クレジットカードのブラックリストは解除される？載る理由やリスクについて解説

「クレジットカードの審査に落ちた」「ローンが組めない」といった経験がある人は、もしかするとブラックリストに入っているかもしれません。
ブラックリストとは、信用情報に金融事故の履歴が残っている状態のことを指し、一定期間、新たなクレジットカードやローンの利用が難しくなります。

本記事では、ブラックリスト入りの原因や解除される期間、リストに載るリスクなどについて解説します。信用情報に不安がある人は参考にしてください。

ブラックリストとは

ブラックリストとは、主にクレジットカードやローンなどの金融サービスを利用する際に、信用情報機関に登録される「事故情報（異動情報）」を指す通称です。

実際に「ブラックリスト」というリストが存在するわけではありませんが、延滞や債務整理、自己破産など、返済に関する重大なトラブルがあった場合、信用情報に記録されます。
このような情報が登録されると、一定期間、新たな借入やクレジットカードの契約、携帯電話の分割払いなどの審査に通りにくくなる可能性があります。

信用情報は、CICやJICC、全国銀行個人信用情報センター（KSC）といった信用情報機関によって管理されており、各金融機関は審査時にこれらの情報を照会します。
そのため、一度ブラック情報が登録されると、複数の金融機関からの審査に影響を及ぼすことになります。

ブラックリストに載る理由

ここでは、ブラックリストに載る理由について解説します。

長期の延滞

クレジットカードやローンなどの返済を一定期間以上滞納すると、「長期延滞」として信用情報に記録されます。
一般的には、61日以上または3か月以上にわたって返済が行われない場合が対象とされます。

この状態が続くと、信用情報機関に事故情報として登録され、いわゆる「ブラックリスト入り」とみなされます。

長期延滞の登録がされると、金融機関からの信用は著しく低下します。
その結果、新しいクレジットカードの発行やローンの申込、携帯電話の分割購入などの審査に通りにくくなるおそれがあります。

また、延滞情報は完済後もしばらく記録が残るため、すぐに信用が回復するわけではありません。

代位弁済

代位弁済とは、契約者本人がローンやクレジットの返済をできなくなった場合に、保証会社が代わりに返済を行うことを指します。
たとえば、住宅ローンやカードローンなどで保証会社を利用している場合、長期延滞などによって本人からの返済が困難と判断されると、保証会社が金融機関に対して返済を肩代わりします。これが代位弁済です。

一見すると債務が清算されたように見えますが、信用情報の上では「本人が返済できなかった」という記録が残ります。
そのため、代位弁済が行われた事実は事故情報として登録され、ブラックリストに載る原因となります。

この情報は信用情報機関に5年間ほど残り、その間は新たなローン契約やクレジットカードの申し込みに大きな影響が出る可能性があります。

また、代位弁済が行われた後も、債務の支払い義務が完全になくなるわけではありません。今度は保証会社に対して返済していく必要があるため、結果的には支払いの負担が続くことになります。

自己破産

自己破産とは、借金の返済が不可能になった場合に、裁判所に申し立てを行い、すべての債務を免除してもらう法的な手続きです。
生活に必要最低限の財産を除き、持っている資産を手放す代わりに借金の支払い義務がなくなるため、経済的に立ち直るための最後の手段とされています。

ただし、自己破産を行うと、その情報は「法的整理」として信用情報機関に登録されます。これは最も重い事故情報のひとつであり、ブラックリストに載る原因となります。

記録は通常5年から10年間残り、その期間中はクレジットカードの作成、ローンの利用、携帯電話の分割購入など、ほとんどの金融サービスの利用が難しくなります。

短期間に複数のローン申し込みをした

短期間に複数のローンやクレジットカードの申し込みを行うと、信用情報に「申込情報」として記録され、審査でマイナス評価につながることがあります。
たとえば、1か月の間に3社以上の申し込みを行った場合などは、「お金に困っているのではないか」「返済能力に問題があるのではないか」といった不安材料として捉えられる可能性があります。

この申込情報は、信用情報機関に約6か月間保存されます。
この期間中に複数回の申し込み履歴があると、金融機関の審査担当者に警戒されやすくなり、たとえ信用に問題がなくても審査に落ちる原因となることがあります。

実際には返済に支障がなくても、「申し込みブラック」と呼ばれる状態に陥り、一時的に審査が通りにくくなるのです。

クレジットカードの現金化をした

クレジットカードの現金化とは、本来モノやサービスの購入に使うはずのショッピング枠を利用して、換金性の高い商品を購入し、それを売却することで現金を得る行為を指します。
たとえば、ブランド品や金券などをカードで購入し、すぐに買取業者に売却するというケースが一般的です。

現金化行為は、クレジットカード会社の利用規約に違反する可能性が高く、不正利用とみなされることがあります。
実際に現金化を行ったことが発覚すると、カードの利用停止や強制解約となるだけでなく、その情報が信用情報機関に「不正利用」として登録され、ブラックリスト入りすることもあります。

一度、ブラック情報として登録されてしまうと、他社のクレジットカードの審査にも悪影響を及ぼしてしまいます。そのため、数年間は金融サービスの利用が大きく制限されます。

クレジットカードのブラックリストが解除される期間

一度ブラックリストに載ってしまった場合でも、その情報は永遠に残るわけではありません。
事故情報の登録期間には一定の保存期間があり、その期間が経過すれば、信用情報から削除され、クレジットカードの審査にも再び通る可能性が出てきます。

一般的に、長期延滞や代位弁済などの事故情報は完済後から5年程度で信用情報から削除されます。
自己破産や個人再生といった法的整理の場合は、信用情報機関によって異なりますが5年から10年程度の保存期間が設けられています。

また、クレジットカードやローンの申し込み履歴（申込情報）は6か月間で削除されます。

なお、「ブラックリスト解除」という明確な通知が届くわけではないため、自分の信用情報がどのように登録されているかを確認したい場合は、CICやJICCといった信用情報機関で情報開示請求を行うのが有効です。

ブラックリストから情報を消してもらえるケース

ここでは、ブラックリストから情報を消してもらえるケースについて解説します。

登録情報が事実と異なる

信用情報に登録されている内容が、実際の事実と異なっている場合は、ブラックリストから情報を削除してもらえる可能性があります。
たとえば、すでに完済しているのに「延滞中」と記載されていたり、他人の情報が誤って自分の信用情報に登録されていたりするケースが該当します。

訂正を求めるには、まずCICやJICCなどの信用情報機関に開示請求を行い、自分の信用情報を確認します。
内容に誤りがあれば、登録元の金融機関に訂正を申し立てることができます。

調査の結果、誤登録であると確認されれば、信用情報は修正または削除され、ブラック情報も取り除かれることになります。

時効が成立した

借金やローンの返済義務には「消滅時効」があり、一定期間が経過すると、法的に支払い義務が消えることがあります。
これにより、信用情報に登録されていた事故情報（いわゆるブラック情報）も削除される可能性があります。

消滅時効の期間は、債権の種類によって異なりますが、一般的には最後の返済や督促から5年（個人間の債権や消費者金融などの場合）または10年（銀行などの債権の場合）とされています。

ただし、時効の成立には債務者自身が「時効の援用」という手続きを行い、債権者に対して正式に主張する必要があります。これを行わなければ、時効期間が過ぎていても支払い義務は続いたままとなります。

また、時効期間中に一部でも返済したり、電話や書面で債務の存在を認めたりすると「時効の中断」となり、時効のカウントがリセットされてしまいます。
そのため、時効の援用を検討する際は、債務の状態や時効の進行状況を慎重に確認することが大切です。

信用情報を取り扱う機関

ここでは、信用情報を取り扱う機関について解説します。

CIC

CICは、主にクレジットカード会社や信販会社が加盟している信用情報機関で、日本の信用情報機関の中でも特にクレジット取引に関する情報に強い特徴があります。
CICは経済産業省の監督下にある指定信用情報機関であり、加盟会社から提供された個人の信用情報を集約・管理しています。

CICが取り扱う情報には、クレジットカードの利用履歴や残高、ローン契約の有無、支払いの遅延状況、申し込み情報、携帯電話の分割払い情報などがあります。
たとえば、スマートフォンの端末代を分割払いしている場合、その支払い状況もCICに記録されている可能性があります。

支払いの延滞や代位弁済、債務整理などが発生すると、CICに「異動情報」として記録され、いわゆるブラックリスト状態になります。
この情報は通常、完済後から5年間保存されます。
また、クレジットカードの申し込み履歴などは6か月間保存されます。

JICC

JICCは、主に消費者金融やクレジット会社、リース会社などが加盟している信用情報機関で、個人の借入に関する情報を幅広く管理しているのが特徴です。
経済産業省と金融庁の指定を受けた指定信用情報機関でもあり、多重債務防止の観点からも重要な役割を担っています。

JICCが取り扱っている主な情報には、ローンやキャッシングの契約内容、借入残高、返済状況、延滞履歴、債務整理の有無、代位弁済、強制解約の記録などが含まれます。
特に、消費者金融を利用している場合、その情報はほぼ確実にJICCに登録されています。

事故情報（いわゆるブラック情報）が登録されると、完済後から5年間は信用情報にその記録が残り、ローンやクレジットカードの審査に影響を与えることになります。
また、自己破産などの法的整理があった場合は、最大で10年間情報が保存されることもあります。

KSC

KSCは、全国銀行協会が運営する信用情報機関で、主に銀行や信用金庫、信用組合、政府系金融機関などが加盟しています。他の信用情報機関と比べて、銀行取引に特化した信用情報を取り扱っている点が特徴です。

KSCが管理する情報には、住宅ローンやカードローン、教育ローンなどの契約内容、返済状況、延滞の有無、保証履行（代位弁済）、債務整理、自己破産などの法的整理情報が含まれます。
また、自己破産や民事再生などの情報は官報からも収集され、登録されています。

ブラックリストに載るリスク

ここでは、ブラックリストに載るリスクについて解説します。

ローンの審査に通らなくなる

ブラックリストに載る影響は、各種ローンの審査に通らなくなることです。

信用情報に延滞や債務整理、自己破産などの事故情報が登録されると、金融機関は「返済能力に問題がある」と判断し、住宅ローンや自動車ローン、教育ローンなどの申し込みを受け付けても審査で否決される可能性が非常に高くなります。

また、少額のキャッシングやカードローンであっても、事故情報がある限り審査は極めて厳しくなり、金融サービスの利用が制限されます。
ブラック情報が登録されている間は、新たな借り入れは実質的に難しいと考えるべきでしょう。

加えて、短期間に何度も申し込みを繰り返すと、「申し込みブラック」として別のマイナス評価につながり、さらに信用を損なう恐れもあります。

クレジットカードが停止する

ブラックリストに載ると、すでに保有しているクレジットカードが突然利用停止になるリスクがあります。
これは、信用情報に延滞や債務整理といった「異動情報」が登録されることで、カード会社がその事実を把握し、利用者の信用に問題があると判断するためです。

クレジットカードの停止には、「一時的な利用停止」と「強制解約」の2種類があります。
延滞が続く場合や、自己破産などの法的整理が判明した場合には、予告なしで強制的に解約されることも珍しくありません。

その結果、公共料金や通信費の自動引き落とし、ネットショッピングやサブスクリプションサービスなど、日常生活に大きな支障をきたす可能性があります。

ローンの保証人になれない

ブラックリストに載っていると、自分自身がローンを組めないだけでなく、他人のローンや賃貸契約の保証人にもなれなくなります。
保証人は、契約者が返済できなくなった場合に代わりに支払い義務を負う立場であり、金融機関や不動産会社は「安定した収入」と「高い信用力」があるかどうかを重視します。

信用情報に事故情報が登録されている状態では、「返済能力に疑問がある」とみなされるため、保証人として不適格と判断されるのが一般的です。

住宅ローンや教育ローンなど、大きな金額を借りる際には保証人が必要になることも多いため、家族や友人から保証人を頼まれても応じられず、人間関係に影響が出る可能性もあります。

ブラックリストに載っているかを確認する方法

ここでは、ブラックリストに載っているかを確認する方法について解説します。

インターネットで開示請求をする

もっとも手軽なのが、インターネットによる開示請求です。CICやJICCでは、公式サイト上で本人確認を行い、クレジットカード決済などを通じて開示手続きを完了できます。
申し込みから数分で開示結果が画面上に表示されるため、すぐに確認したい方におすすめです。

ただし、インターネット開示にはパソコンやスマートフォンの操作環境が必要であり、本人確認書類や手数料も必要となります。

アプリで開示請求をする

スマートフォンを利用している場合は、専用アプリから開示請求を行う方法もあります。
たとえばJICCでは、公式アプリ「スマート開示」を提供しており、アプリ内で本人確認書類の提出や支払い手続きを行えば、手軽に信用情報を確認できます。

アプリからの請求は、操作もわかりやすく、郵送に比べてスピーディーです。結果はアプリ内でPDFとして閲覧・保存できるため、必要に応じて後から見返すこともできます。

郵送で開示請求をする

インターネットやアプリの操作に不安がある方には、郵送による開示請求も可能です。
CIC、JICC、KSCでは、各機関のホームページから申請書をダウンロードし、本人確認書類と手数料を同封して郵送することで開示請求ができます。

郵送の場合は、開示結果が届くまでに1〜2週間程度かかりますが、スマートフォンやパソコンを使わなくても手続きできる点がメリットです。

ブラックリストに載っている人ができること

ここでは、ブラックリストに載っている人ができることについて解説します。

借りているお金を返済する

ブラックリストから抜け出すために最も重要なのは、現在借りているお金をきちんと返済することです。
長期延滞や債務整理、代位弁済などの理由で信用情報に事故情報が登録されている場合、返済が完了していない限り、その記録は残り続け、信用回復ができません。

たとえすぐに一括返済が難しい場合でも、少額ずつでも計画的に返済していく姿勢を見せることが大切です。
返済の意志を持ち、きちんと対応することで、債権者との信頼関係も維持されやすくなります。

分割返済や返済計画の見直しなどを金融機関に相談すれば、無理のない方法で支払いを継続することも可能です。

また、完済すると、その情報は信用情報に「完了」として記録されます。
事故情報として扱われていた内容も、完済後から5年程度で自動的に削除されるため、確実に返済を終えることでブラック状態からの回復が見込めます。
返済を後回しにせず、まずは一歩踏み出すことが、信用を取り戻す第一歩となります。

利用限度額を少なくする

ブラックリストに載っている期間中でも、すでに保有しているクレジットカードやローンがある場合は、利用限度額を少なくしておくことが信用回復の一助となる場合があります。

限度額が大きいままだと、「今後多額の借入をするのではないか」と懸念されることがあり、金融機関からの信用評価に影響を与えることもあります。

利用枠を必要最小限に抑えることで、借入をコントロールできている印象を与えることができ、管理能力の高さを示す材料にもなります。
限度額の変更はカード会社に申請することで可能であり、オンライン上でも手続きできる場合があります。

また、利用していないカードが複数ある場合は、不要なカードを解約することも有効です。
契約中のカードが多すぎると、潜在的な借入可能額が高くなり、審査時にマイナス要素として捉えられることがあるためです。

信用情報をきれいにする

ブラックリストに載ってしまった場合でも、将来的に再び金融サービスを利用できるようにするためには、信用情報をきれいに保つ努力が欠かせません。
信用情報とは、ローンやクレジットカードの利用履歴、返済状況、延滞や債務整理の有無などが記録されたデータであり、各種審査で最も重視される要素のひとつです。

まずは、信用情報に誤った情報が記載されていないか確認することが大切です。CICやJICCなどの信用情報機関に情報開示を請求し、自分の情報をチェックしましょう。

もし、すでに完済したにもかかわらず「延滞中」と表示されていたり、事実と異なる内容がある場合は、訂正申請を行うことで削除・修正してもらえる可能性があります。

また、今後の信用を築いていくためには、公共料金やスマートフォン料金の支払いを遅れずに続けることも重要です。
特に、携帯電話の端末代を分割払いしている場合は、その支払い状況も信用情報に記録されているため、滞納すると再び信用を傷つける原因となります。

信用情報に不安がある人におすすめの格安SIM

ここでは、信用情報に不安がある人におすすめの格安SIMを紹介します。

楽天モバイル

※2025年3月27日時点「みんなのネット回線速度」の平均通信実測値

楽天モバイルのメリットは、「Rakuten Link」アプリを利用することで国内通話が無料になる点です。
一般的な格安SIMでは、通話料金がかかることが多いですが、楽天モバイルでは専用アプリを通して発信すれば、国内の携帯電話や固定電話への通話が無料になります。

楽天モバイルは、比較的審査に通りやすい格安SIMとして知られており、信用情報に不安がある人でも契約できる可能性があります。

特に、端末を購入せずSIMカードのみ契約する場合は、分割払いの審査が発生しないため、ブラックリスト状態でもスムーズに申し込めたというケースが多くあります。

また、楽天モバイルは支払い方法として口座振替を選べる点も安心材料のひとつです。
クレジットカードを持っていない人や、カードの審査に通らなかった人でも、契約のハードルを下げられます。

楽天モバイル公式サイト

LINEMO

※2025年3月27日時点「みんなのネット回線速度」の平均通信実測値

LINEMOはソフトバンクが提供するオンライン専用の格安SIMサービスです。
オンライン契約専用のため、店頭でのサポートはありませんが、その分、月額料金が抑えられており、コストパフォーマンスに優れています。

さらに、LINEのトークや通話がギガフリーになる特典もあるため、通信量を気にせずLINEを使いたい人には特におすすめです。
申し込みは完全オンラインで完結するため、店舗に行く必要もなく、気軽に始められるのも大きな魅力です。

通信品質に関しても、LINEMOはソフトバンク回線をそのまま利用しているため、格安SIMの中でも比較的安定した通信環境を提供しています。
特に都市部では、回線速度が速く、快適にインターネットを利用することができます。

LINEMO公式サイト

Y!mobile

※2025年3月27日時点「みんなのネット回線速度」の平均通信実測値

Y!mobileは、ソフトバンクのサブブランドとして提供されている格安SIMサービスで、大手キャリア並みの通信品質と充実したサポートが特徴です。

格安SIMの中では比較的料金が高めですが、その分、通信速度が安定しているため、ストレスなくインターネットを利用したい方におすすめです。

Y!mobileの魅力は、格安SIMでありながら通信品質が高いこと。ソフトバンクと同じ回線を使っているため、安定した通信環境でスマホを使いたい人にも適しています。
また、家族割や光回線とのセット割などを活用すれば、料金をさらに抑えることも可能です。

審査についてはソフトバンクグループであるため、やや慎重に見られる傾向もありますが、支払い方法を一括にする・SIMのみ契約にするなど工夫することで通過する可能性もあります。
また、実店舗でスタッフに直接相談できる点は、契約に不安がある人にとって心強いメリットといえるでしょう。

Y!mobile公式サイト

だれでもモバイル

※2025年3月27日時点「みんなのネット回線速度」の平均通信実測値

だれでもモバイルは、審査なしで契約できる格安SIMサービスとして注目されています。
携帯料金の滞納歴がある方や、クレジットカードを持っていない方でも契約しやすいのが大きな特徴です。

支払い方法は口座振替やコンビニ払いに対応しており、クレジットカードを持っていない方でもスムーズに契約できます。
これは、クレジットカード払いが必須となる格安SIMが多い中で、大きなメリットといえます。

だれでもモバイルサイトに行く

「だれでもモバイル」なら信用が低くてもスマートフォンを持てる

クレジットカードを持つには、信用情報が重要なカギを握ります。
過去に延滞や債務整理などの金融トラブルがあると、いわゆる「ブラックリスト」に登録されてしまい、新たにクレジットカードを作るのが難しくなる可能性があります。

ブラックリスト状態は永続するものではありませんが、一定期間は審査に通りづらくなるため、日ごろから支払いの遅延を避け、健全な信用情報を保つことが大切です。

これからクレジットカードを作りたいと考えている方は、自分の信用情報に問題がないかを一度確認してみるのも良いでしょう。
信用情報に不安がある場合は、まずは携帯電話料金や公共料金など、身近な支払いを確実に行い、信用回復に努めることが第一歩です。

通常の携帯会社では、契約時に過去の信用情報が審査対象になりますが、だれでもモバイルでは信用情報を一切チェックしないため、ブラックリストに載っている人でも契約できます。
信用が低い人には、だれでもモバイルの利用がおすすめです。

気になる方はぜひサイトにアクセスして料金形態などをご覧ください。

だれでもモバイルサイトに行く