車は銀行ローンで借りられる？マイカーローンの流れや審査基準について解説

銀行などの金融機関が提供しているマイカーローンは、自動車を購入する際に利用できるローンのひとつです。新車や中古車を一括で購入するのは家計の大きな負担となりますが、マイカーローンを利用すれば、無理のない範囲で車を手に入れられます。

この記事では、マイカーローンの概要や審査の流れ、審査基準、落ちる理由などについて解説します。車の購入を検討している人は参考にしてください。

車は銀行ローン（マイカーローン）で購入可能

車を購入する際に利用できる金融手段としては、銀行ローン（マイカーローン）が挙げられます。マイカーローンは、その名の通り、自動車購入専用のローン商品で、多くの銀行や信用金庫が取り扱っています。

マイカーローンを利用すれば、手元の資金が不足している場合でも、車を購入可能です。

カーローンの種類

マイカーローンを含め、カーローンにはいくつかの種類があります。ここでは、それぞれの特徴について解説します。

マイカーローン

マイカーローンは、銀行や信用金庫などの金融機関が提供する自動車購入専用のローンです。新車・中古車問わず、好きな車を選んで購入できます。

マイカーローンを利用する際には、自分の返済能力を十分に考慮し、無理のない返済計画を立てることが重要です。契約前にローンの条件や返済スケジュールをしっかり確認し、疑問点があれば金融機関に相談しましょう。

ディーラーローン

ディーラーローンは、自動車ディーラーが提携する金融機関を通じて提供されるローンです。車の購入手続きをディーラーで一括して行えるため、利便性が高い点が特徴です。購入からローン契約までの手続きを一箇所で完結できるため、時間や手間を大幅に削減できます。

ディーラーローンでは特別金利が提供されることが多く、キャンペーンによっては低い金利で利用できる場合もあります。

自社ローン

自社ローンは、中古車販売店などが独自に提供するローンです。銀行や信販会社を介さず、販売店自身が直接融資を行うため、審査が甘い点が特徴として挙げられます。銀行や信販会社の審査に通りにくい方でも利用できる可能性が高く、収入証明や信用情報に対する要求が厳しくない場合が多いです。

また、手続きが簡単で迅速に進むのも魅力です。販売店で直接契約できるため、車の購入手続きとローン契約を一箇所で完結させることができ、時間や手間を大幅に削減できます。

マイカーローンでかかるお金

マイカーローンでかかるお金は、以下のとおりです。

それぞれ解説します。

元金

元金とは、消費税を含む車両購入代金のことです。また、マイカーローンによっては、保険料も元金に含まれます。自賠責保険は法律で加入が義務付けられており、費用は必ずかかります。

元金は、ローンの借入額を決定する重要な要素であり、借り入れる金額が多ければ多いほど、毎月の返済額や総利息も増加します。したがって、無理のない返済計画を立てるためには、元金の設定を慎重に行う必要があるでしょう。

利息

利息は、マイカーローンを利用する際に、元金に対して支払う借入費用です。利息は元金に対して一定の金利が適用されて計算されます。金利は金融機関やローンの条件によって異なり、ローンの総返済額に大きな影響を与えるため、十分な理解が必要です。

利息の計算方法には、固定金利と変動金利の2種類があります。固定金利は、ローンの契約期間中に金利が変わらず一定であるため、毎月の返済額が変動しないという安心感があります。一方、変動金利は市場の金利動向に応じて変化するため、返済期間中に金利が上昇する可能性がありますが、契約時に固定金利よりも低い金利が適用されることが多いです。

利息を抑えるためには、金利が低いローンを選ぶことが重要です。金融機関によっては、新規顧客向けの特別金利やキャンペーンを実施していることがあるため、複数の金融機関を比較検討することをおすすめします。また、頭金を多く支払うことで、借入額を減らし、結果的に総利息額を抑えられます。

保証料

保証料は、マイカーローンを利用する際に金融機関がローンの返済リスクを軽減するために保証会社に支払う費用です。保証料は、ローンの契約時に借り手が負担することになります。

保証会社は、借り手が返済不能になった場合に金融機関に対して保証を提供し、そのリスクを引き受けます。そのため、保証料は借り手にとっても重要な費用項目です。保証料は、金融機関や保証会社によって設定が異なる点を押さえておきましょう。

借り換え手数料

借り換え手数料は、既存のマイカーローンを新しいローンに借り換える際に発生する費用です。借り換えを行うことで、金利の低いローンに切り替えたり、返済条件を見直したりできますが、その際に一定の手数料が発生します。

借り換えの目的は金利を下げることや返済条件を改善することですが、借り換え手数料が高額になると、その効果が相殺される可能性があります。したがって、借り換えを検討する際には、総合的なコストを比較検討することが重要です。

借り換えを成功させるためのポイントは、現在のローンの残高と返済条件を正確に把握することです。複数の金融機関から借り換えローンの条件を取り寄せ、金利や手数料を比較しましょう。特に、借り換え後の総返済額がどの程度削減されるかを計算し、借り換え手数料を含めた上でのメリットを確認することが重要です。

繰り上げ返済手数料

繰り上げ返済手数料は、マイカーローンの返済期間中に、元金の一部または全額を予定より早く返済する際に発生する費用です。繰り上げ返済を行うことで、利息の支払い総額を減らし、ローンを早く完済することができます。繰り上げ返済には、3,000～5,000円程度の手数料がかかります。

マイカーローンの審査基準

マイカーローンを申請する際の審査基準としては、以下が挙げられます。

それぞれ解説します。

年収

マイカーローンの審査で年収は重要な基準です。金融機関は、申込者の年収を基に返済能力を評価します。一般的に、年収が高いほどローンの承認率が高くなります。また、年収に応じて借入可能額が決定されるため、高額のローンを希望する場合は高い年収が求められるのです。

金融機関は、年収が安定しており、ローンの返済に十分な余裕があるかを確認します。一般的には、年収の30％から40％程度が年間返済額の上限とされています。
たとえば、年収が500万円の場合、年間返済額の上限は150万円から200万円程度となるでしょう。この範囲内で月々の返済額が設定されるため、年収が高いほど高額なローンを借りやすくなります。

また、年収の安定性も重要な要素です。収入が不安定な場合、たとえ高い年収を得ていても、金融機関はリスクと判断します。フリーランスや自営業者の場合、収入が季節や仕事の状況によって変動するため、安定性を示すために過去数年分の所得証明を求められることがあります。

職業

マイカーローンの審査では職業が考慮されます。金融機関は、申込者の職業を基に収入の安定性や将来的な返済能力を評価します。職業が安定していると見なされる場合、審査に有利に働くことが多いです。

公務員や大手企業の正社員など、安定した職業に就いている場合、金融機関は職業の信頼性と収入の継続性を高く評価します。その結果、ローンの審査が通りやすくなり、より好条件での借入が可能となります。

勤続年数

マイカーローンの審査では勤続年数が考慮されます。勤続年数は、申込者が現在の職場でどれくらいの期間働いているかを示すものであり、金融機関はこれを基に申込者の収入の安定性と将来的な返済能力を評価します。

一般的に、勤続年数が長いほど、収入が安定していると判断され、審査に有利に働きます。同じ職場で長期間働いているということが、職業の安定性と信頼性を示すためです。勤続年数が長いほど、金融機関は申込者が安定した収入を得続ける可能性が高いと判断します。

たとえば勤続年数が5年以上の場合、金融機関はその職場での安定した雇用関係が継続していると見なし、ローンの承認率が高くなります。一方、勤続年数が短い場合、特に1年未満の場合は審査が厳しくなるケースがあるでしょう。

雇用形態

雇用形態は、マイカーローンの審査で重要な要素です。雇用形態が安定していると見なされる場合、審査が有利に進むでしょう。

まず、正社員や公務員などの安定した雇用形態は、金融機関から高く評価されます。一方、契約社員や派遣社員、アルバイトなどの非正規雇用の場合、収入の安定性や雇用の継続性に対して懸念が持たれます。その結果、審査が厳しくなり、借入条件が厳しく設定されてしまうでしょう。

年齢

マイカーローンの申込みには、年齢の条件があります。

たとえば、「お申込み時の年齢が満18歳以上満65歳未満で、最終ご返済年齢が満70歳未満の方」と設定されている場合は、70歳の人はローンを組めません。また、申込時の年齢だけでなく、返済が終わる年齢を条件と定めているケースもあります。

家族構成

家族構成は、マイカーローンの審査で考慮される要素の1つです。

扶養家族が多い場合、生活費や教育費などの家計支出が高くなるため、毎月のローン返済に充てられる余裕が少なくなると見なされます。これにより、返済能力が低いと判断されることがあります。
たとえば、子供が複数いる家庭や高齢の親を扶養している場合は支出が返済能力に影響を与えるため、金融機関は慎重に審査を行うでしょう。

一方、共働き世帯や配偶者が働いている場合、家計の収入が増えるため、返済能力が高いと評価されます。共働き世帯では、申込者の収入だけでなく、配偶者の収入も考慮されるため、総合的な返済能力が高く評価されます。

信用情報

信用情報は、マイカーローンの審査時に重要となる基準です。信用情報は信用情報機関に登録されているデータを参照して確認されます。

代表的な信用情報は、クレジットカードの利用履歴です。クレジットカードの利用状況や支払履歴が記録されており、延滞なく定期的に支払いを行っている場合、信用度が高く評価されます。一方、延滞や未払いがある場合、信用度が低いとみなされるでしょう。

ローンの返済履歴も重要です。住宅ローンや教育ローン、消費者ローンなどの借入履歴が含まれ、過去にローンの延滞や債務整理を行っていないかがチェックされます。延滞や債務整理がある場合、審査に不利に働くことが多いです。

他社での借入額

マイカーローンの審査では、他社での借入額が考慮されます。既存の借入額が多いと、新たにマイカーローンを組む際の審査が厳しくなる可能性があるでしょう。

金融機関は申込者の総借入額をチェックします。総借入額が高い場合、金融機関は申込者が新たな借入を返済する能力は低いと判断します。具体的には、総借入額が年収の一定割合を超えると、審査において不利になることが多いです。

他社からの借入状況が良好かどうかも重要です。他社ローンの返済が滞っている場合や、返済期間が長期にわたっている場合は評価がマイナスとなります。一方で、他社からの借入が少額であり、且つ返済が順調である場合は、審査においてプラスに評価されることがあります。

マイカーローンに落ちる理由

マイカーローンに落ちる代表的な理由は、以下のとおりです。

それぞれ解説します。

年収と借入額が合っていない

マイカーローンに落ちる理由は、年収と借入額が合っていないためです。金融機関は、申込者の年収を基に返済能力を評価します。

借入額が年収に対して過大である場合は大きな問題です。年収に対する借入額の割合が高いと、金融機関は返済の負担が大きすぎると見なします。年収500万円の人が300万円のローンを借りる場合、借入額は年収の60％に相当します。借入額が年収の大部分を占める場合、金融機関は返済能力に疑問を持ち、審査に通りにくくなるでしょう。

年収が高くても、他の借入が多い場合は審査に影響を与えます。既に他のローンやクレジットカードの支払いが多い場合、総返済負担率が高くなり、新たな借入を行う余裕がないとみなされます。

収入が不安定

マイカーローンに落ちる理由は、収入が不安定であるためです。安定した収入があれば、毎月の返済が確実に行われると判断されるため、審査に通りやすくなります。逆に、収入が不安定である場合、返済のリスクが高いと見なされ、審査に通らない可能性が高まるでしょう。

収入が不安定と判断されるケースとしては、フリーランスや自営業、契約社員、派遣社員などの職業に就いている場合が挙げられます。この場合は収入が季節や案件の状況により変動することが多く、安定した収入を見込むことが難しいため、金融機関は返済能力に疑問を感じることがあるでしょう。

複数のローンを利用している

複数のローンを利用している場合は、マイカーローンに落ちやすい傾向です。複数のローンを抱えていると、総返済負担が増加し、新たな返済が困難になるリスクが高まるため、審査が厳しくなります。

既存のローンの返済状況も審査に大きな影響を与えます。既に複数のローンを利用している場合、それぞれのローンの返済履歴が重要な評価ポイントとなります。クレジットカードのリボ払い残高や消費者ローンの返済が滞っている場合、金融機関は申込者の信用度が低いと判断するでしょう。過去に延滞や未払いがある場合、審査に不利に働くことが多いです。

借入の種類も審査に影響します。住宅ローンや自動車ローンなど、目的が明確で返済計画がしっかりしているローンに比べ、消費者ローンやクレジットカードのリボ払いは返済計画が不明確であるため、金融機関はリスクが高いと、おなすことがあります。

ブラックリストに入っている

マイカーローンの審査に落ちる理由として、申込者がブラックリストに入っている場合が挙げられます。ブラックリストとは、信用情報機関に登録されたネガティブな信用情報を指し、過去の延滞や債務整理、破産などの履歴が含まれます。金融機関はこの情報を基に、申込者の信用度と返済能力を評価する点を頭に入れておきましょう。

延滞や未払いの履歴がある場合、金融機関は申込者の信用度を大幅に低く見積もります。クレジットカードやローンの支払いが遅れたことがあると、その情報は信用情報機関に記録されるのです。延滞が数日程度であっても、頻度が多いと信用度に悪影響を及ぼします。特に、90日以上の長期延滞は非常に重い信用問題と見なされ、審査に通るのが難しくなります。

債務整理や破産の履歴も大きな影響を与えます。債務整理とは、法的手続きにより借金を減額または免除する手続きであり、自己破産や個人再生などです。この手続きを行った場合、その情報は信用情報機関に登録され、最低でも5年間は記録が残ります。
金融機関は、債務整理や破産の履歴がある申込者に対して、再び同様の問題を起こすリスクが高いと判断するため、審査に通過するのは難しくなるでしょう。

マイカーローンに通りやすくする方法

マイカーローンに通りやすくする方法は、以下のとおりです。

それぞれ解説します。

他のローンを返済する

マイカーローンの審査に通りやすくするためには、まず他のローンを返済することが重要です。既存の借入額が多いと、総返済負担率が高くなり、金融機関に対して返済能力が低いと判断されるためです。

具体的な方法としては、既存のローンやクレジットカードのリボ払い残高を計画的に返済しましょう。高金利の借入を優先的に返済することで、総返済額を減らし、月々の返済負担を軽減できます。これにより、総返済負担率を下げ、マイカーローンの審査において有利に働くことが期待されます。

また、返済計画を見直し、余裕資金を積極的に返済に充てることも重要です。ボーナスや臨時収入がある場合は、それを活用して既存の借入を早期に返済することが有効です。これにより、借入残高を減らし、金融機関に対して返済能力の高さを示すことができます。

借入を一本化することも1つの方法です。複数のローンを一本化することで、毎月の返済額を一定にし、返済管理を簡素化できます。結果として、返済計画が明確になり、金融機関に対して返済能力の高さをアピールできるでしょう。借入一本化を検討する際には、金利や手数料をしっかり確認し、総返済額が減るかどうかを確認することが重要です。

頭金を用意する

マイカーローンの審査に通りやすくするためには、頭金を用意することが効果的です。頭金を多く支払うことで、借入額を減らし、返済負担を軽減できます。ひいては、金融機関に対して返済能力を示せるでしょう。

理想は、車両価格の20％から30％程度の頭金を用意することです。300万円の車を購入する場合、60万円から90万円の頭金を用意することで、借入額を240万円から210万円に減らせます。

連帯保証人を立てる

マイカーローンの審査に通りやすくするための方法の1つに、連帯保証人を立てることがあります。連帯保証人を立てることで、金融機関に対して返済の確実性を示し、審査通過の可能性を高められます。

連帯保証人とは、申込者がローンの返済をできなくなった場合に、代わりに返済の責任を負う人のことです。連帯保証人は、申込者と同等の返済義務を持つため、金融機関にとってはリスクを分散できる重要な存在です。連帯保証人を立てることで、申込者の信用度が補強され、審査において有利に働きます。

連帯保証人を選ぶ際には、収入が安定しており、信用情報が良好な人を選ぶことが重要です。一般的には、親、兄弟、配偶者などの近親者が連帯保証人になることが多い傾向です。連帯保証人の収入や信用情報も審査の対象となるため、信頼性の高い人を選ぶとよいでしょう。

信用情報をチェックする

マイカーローンの審査に通りやすくするためには、事前に自分の信用情報をチェックすることが重要です。信用情報は金融機関が申込者の信用度や返済能力を評価する際に利用するもので、過去の借入履歴や返済状況が詳細に記録されています。

まず、信用情報機関に問い合わせて、自分の信用情報を取得しましょう。日本には主に、株式会社日本信用情報機構（JICC）、株式会社シー・アイ・シー（CIC）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）の3つの信用情報機関があります。

手続きはオンラインで行えます。過去のクレジットカードやローンの支払履歴を確認し、延滞や未払いがないかを確認しましょう。延滞や未払いがある場合、それがいつ発生したのか、どのくらいの期間続いたのかを把握します。特に、90日以上の延滞は信用度に大きな影響を与えるため、早急に解消してください。

借入金額を少なくする

マイカーローンに通りやすくする方法は、借入金額を少なくすることです。借入金額が少ないほど、毎月の返済額が減り、総返済額も低くなるため、金融機関に対する返済能力のアピールに繋がります。

まず、購入する車の価格を見直しましょう。高価な車を購入する場合、借入金額が大きくなり、返済負担が増えるため、審査が厳しくなります。必要な機能やオプションを再評価し、手頃な価格の車を選ぶことで、借入金額を減らせます。
また、新車ではなく中古車を検討することで、同様の性能を持つ車をより低価格で購入できる場合がある点も押さえておきましょう。

購入する車の価格以外の費用も見直すことが必要です。車の購入には、税金や保険料、登録費用などの諸費用がかかります。この費用も含めて計画を立て、可能な限り削減することで、総借入額を減らせます。
たとえば、車両価格に含まれる高額なオプションを見直し、必要最小限の装備に抑えることで、購入費用を低くできるのです。

カーローン以外の方法を検討する

マイカーローンの審査に通らない場合や、もっと有利な条件を求める場合、カーローン以外の方法を検討することも選択肢です。

まず、多目的ローンを利用する方法があります。多目的ローンは、特定の用途に限定されない借入であり、車の購入にも利用できます。カーローンに比べて金利が高いことが多いですが、使用用途が自由なため、他の購入費用や関連費用にも充てられるのです。また、カーローンの審査が厳しい場合でも、多目的ローンの方が審査が通りやすいことがあります。

リース契約を利用することも選択肢に入るでしょう。カーリースは、一定期間車を借りて使用し、月々のリース料を支払う方法です。リース期間が終了したら車を返却するか、買取オプションを利用して購入ができます。
リース料には、車両価格の他に保険料やメンテナンス費用が含まれることが多く、予算管理がしやすい点が魅力です。ただし、総支払額が購入に比べて高くなる場合があるため、条件をよく確認することが重要です。

また、自分の貯蓄を活用する方法もあります。車の購入に必要な金額を事前に貯めておくことで、ローンを利用せずに一括で購入できます。貯蓄を利用することで、金利の支払いが不要となり、総支払額を抑えられます。
ただし、貯蓄を使い果たしてしまうと、緊急時の資金が不足する可能性があるため、生活費や緊急用の資金を確保した上で行うことが望ましいでしょう。

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