クレジットカードの審査に落ちる理由とは？通過するポイントを解説

クレジットカードはさまざまな場面で活用できる便利な支払い手段ですが、申し込みをしても必ず審査に通るとは限りません。審査に落ちる理由はさまざまですが、あらかじめ対策を立てておけば通過する確率を高められるでしょう。

この記事では、クレジットカードの審査に落ちる理由や審査に通過するポイントについて解説します。おすすめのクレジットカードも紹介するので、ぜひ参考にしてください。

クレジットカードの審査に落ちる理由

クレジットカードの審査に通らない理由はさまざまですが、大きく分けて「申込者の属性情報に問題がある場合」と「申込者の信用情報に問題がある場合」の2つに分けられます。

申込者の属性情報に問題がある

申込者の属性情報に問題があると、クレジットカードの審査に落ちる可能性が高まります。

理由属性情報とは、年齢、職業、年収、勤続年数、居住形態などです。年収が低い場合、クレジットカード会社は申込者がカードの利用代金を支払えるかどうかを重視するため、支払い能力に不安があると判断されます。

また、勤続年数が短いと、収入の安定性が疑われる可能性があります。属性情報が問題視されると審査に通りにくくなるでしょう。

申込者の信用情報に問題がある

クレジットカードの審査に落ちるのは、申込者の信用情報に問題がある場合です。

信用情報とは、過去のクレジットカードやローンの利用履歴などを指します。たとえば、過去にクレジットカードやローンの返済を延滞した履歴がある場合、信用度が低く見られることがあります。また、長期間の延滞や複数回の延滞がある場合は、クレジットカード会社にとって大きなリスクと判断されるでしょう。

属性情報に問題があるケース

属性情報に問題があるケースの具体例は、以下のとおりです。

それぞれ解説します。

収入が少ない

属性情報に問題があるケースは、収入が少ない場合です。クレジットカード会社は、申込者がカードの利用代金を滞りなく支払えるかどうかを評価するため、収入を重視します。収入が少ない場合、支払い能力に疑問が生じ、審査に通りにくくなるでしょう。

クレジットカード会社は、毎月の返済額が収入に対して過度な負担にならないかを考慮します。したがって、年収が低いと、利用可能なラインも低く設定されがちです。

収入の安定性も審査の重要な要素です。たとえば、正社員としてフルタイムで働いている場合、収入が安定していると判断されやすいです。一方、アルバイトやパートタイムの仕事、あるいはフリーランスで収入が不定期の場合、収入が安定しないため審査に通りにくくなります。

職業が不安定

職業が不安定だと、クレジットカードの審査に落ちやすくなります。

フリーランスや契約社員、派遣社員などの職業は、収入が不安定であると見なされることが多い傾向です。
これらの職業は、仕事の契約が終了すると収入が途絶える可能性があり、収入が一定でないことからクレジットカード会社にとってはリスクが高いとされます。

特に、フリーランスの場合、収入が案件ごとに変動して、一定の収入の保証が難しいため、信用度が低く見られることが多いでしょう。

対策としては、できるだけ安定した職業に就くことが望ましいです。正社員として働くことで、収入の安定性を示せるようになります。

無職である

申込者が無職である場合には、クレジットカードの審査に落ちる可能性が高いでしょう。

無職の場合、収入源がないため、クレジットカード会社はリスクを高く見積もります。クレジットカードの利用には毎月の返済が伴うため、無職であることは返済能力がないと判断されるからです。

無職の状態でもクレジットカードの審査に通るためには、収入源を確保することが最も重要です。定職に就くことや、アルバイトやパートタイムの仕事を始めることで、収入を得るしかありません。
収入があれば、クレジットカード会社に対して支払い能力があることを示せるでしょう。

無職の状態でも審査に通る可能性があるのは、家族カードを利用する方法です。
家族カードは、主カード会員の信用情報をもとに発行されるため、無職であっても家族カードが持てます。主カード会員が安定した収入を持ち、信用度が高い場合、家族カードの審査に通る可能性は高いでしょう。

勤続年数が短い

勤続年数が短い人は、クレジットカードの審査に落ちやすい傾向です。勤続年数が短いと、収入の安定性や将来の継続性に疑問を持たれるため、クレジットカード会社にとってリスクが高いと判断されます。

具体的には、同じ職場での勤続年数が1年未満の場合、安定した収入を確保していると見なされにくいでしょう。
勤続年数が短い場合には、まず職場で長く働くよう努めましょう。同じ職場で1年以上働くことで、収入の安定性を示せます。

賃貸物件に住んでいる

クレジットカードの審査では、申込者の居住形態も重要な要素です。

賃貸物件に住んでいる場合、安定性や信頼性が審査に影響を与える可能性があります。審査では、居住年数が重要視されます。頻繁に引っ越しをしている場合は、居住の安定性が低いと判断されるでしょう。

クレジットカード会社は、安定した生活基盤を持っていることを重視します。そのため、賃貸物件に住んでいる場合でも、長期間同じ場所に住んでいることが、審査で有利に働きます。

また、家賃が高額で収入の大部分を占めている場合、クレジットカードの利用代金を支払う余裕が少ないとみなされがちです。
クレジットカード会社は、申込者が他の支出とバランスを取りながら、適切にカード利用代金を支払えるかどうかを判断します。

信用情報に問題があるケース

信用情報に問題があるケースの具体例は、以下のとおりです。

それぞれ解説します。

返済に遅れたことがある

返済に遅れたことがあると、信用情報に傷がつきます。
返済遅延は、クレジットカード会社にとって大きなリスク要因とみなされるためです。

返済に遅れたことがあるという情報は、信用情報機関に記録されます。長期間の遅延や頻繁な遅延がある場合、信用度は著しく低下するでしょう。

返済遅延の記録は一度信用情報機関に登録されると、一定期間（通常は5年間）保持されます。この期間中に新たなクレジットカードを申し込むと、審査に落ちやすくなる可能性が高まります。

返済遅延を避けるには、支払い期限を厳守することが重要です。
遅延が発生した場合は、速やかに全額を支払い、遅延損害金を含むすべての負債を清算する努力をしましょう。

過去に返済遅延があった場合でも、現在の支払いを遅れずに行うことで信用度を回復させられます。

他社からの借入金額が多い

他社からの借入金額が多いと、クレジットカードの審査に落ちやすくなるでしょう。

クレジットカード会社は、申込者の総借入額を確認します。
総借入額が多いと、毎月の返済負担が大きくなり、新たなクレジットカードの利用返済が困難になる可能性があります。

特に、総借入額が収入の大部分を占めている場合、追加の借入はリスクが高いと判断されます。

借入先の数が多い場合も、審査で不利に働きます。
多くの金融機関から借り入れている場合、それぞれの返済スケジュールを守る必要があり、返済が難しくなることもあるでしょう。

他社からの借入金額が多い場合には、借入額を減らす努力をすることが重要です。特に、高金利の借入金から返済を進めることで、総借入額を効果的に減らせます。

また、借り換えを検討することも有効です。
金利の低いローンに借り換えることで、月々の返済負担を軽減し、全体の返済計画を見直せるはずです。

クレジットヒストリーがない

クレジットヒストリーがない、スーパーホワイトの状態では、クレジットカードの審査に通過しにくくなります。

クレジットヒストリーとは、過去のクレジットカードやローンの利用履歴と信用情報のことです。クレジットヒストリーがない場合、信用度を評価する材料が不足しているため、審査が厳しくなります。

クレジットヒストリーがない場合は、利用限度額が低いクレジットカードを申し込みましょう。
学生向けのクレジットカードや、収入証明が不要な低限度額のカードを取得し、適切に利用・返済することで、徐々にクレジットヒストリーを積み上げられます。

クレジットヒストリーを構築する際には、クレジットカードの利用額は収入に見合った範囲に抑え、無理のない返済計画を立てることが大切です。

また、支払い期限を厳守し、延滞を避けることが信用度向上の鍵となります。過剰な借り入れや、支払い遅延は信用度を低下させるため、注意が必要です。

金融事故を起こしたことがある

金融事故を起こしたことがある場合、クレジットカードの審査に通るのは非常に難しくなります。金融事故とは、自己破産や債務整理、長期間の延滞など、重大な信用問題を指します。

金融事故の影響は長期間にわたって続きます。
たとえば、自己破産や債務整理は信用情報機関に5年から10年間記録され、その間は新たなクレジットカードの審査通過がが難しくなります。

期間中、クレジットカード会社は申込者の信用度を低く評価するため、審査を通過する可能性はほぼありません。

金融事故を起こした場合は、過去の金融事故に関連するすべての債務をきちんと整理し、完済しましょう。これにより、債務の解消を証明し、信用情報を少しずつ改善できます。

金融事故の記録が消えるまでの間、新たな借り入れを避けることも重要です。新たな借り入れが信用情報に悪影響を与える可能性があるため、できるだけ負債を増やさないようにすることが、信用度の回復につながります。

短期間で複数枚のカードを申し込んだ

短期間で複数枚のカードを申し込むと、クレジットカードの審査に落ちるリスクが高まります。

申込者が資金繰りに困っている可能性があると判断されるからです。

急いで多くのクレジットカードを取得しようとする行動は、急な支出増加や収入減少に困っているとみなされがちです。これにより、申込者の返済能力に疑問が生じ、審査に通るのが難しくなります。

対策としては、クレジットカードの申し込みを計画的に行うことが重要です。
一度に複数のカードを申し込むのではなく、必要なカードを慎重に選び、時間をかけて申請することが望ましいです。

これにより、申込者の信用を守りつつ、必要なクレジットカードを取得できるでしょう。

また、クレジットカードを申し込む際には、自分の信用情報を確認し、過去の申し込み履歴や現在の信用状況を把握することが有効です。
信用情報機関から自分の信用報告書を取り寄せ、正確な情報をもとに計画を立てることで、無駄な申し込みを避け、信用度を維持できます。

申し込み内容に不備がある際も審査に落ちる

クレジットカードの審査では、申し込み内容に不備があると審査落ちの大きな原因となります。

申し込みフォームの記入ミスや情報不足があると、クレジットカード会社が申込者の信頼性を判断しにくくなります。

申し込みフォームに記入漏れや誤記がある場合、クレジットカード会社は申込者の情報を正確に評価できません。
特に、名前や住所、生年月日などの基本情報に誤りがあると、審査が完了しないことがあります。

また、申し込み内容に虚偽の情報を記載することは、重大な違反行為です。
たとえば、収入を過大に申告したり、雇用状況を偽ったりすることは、クレジットカード会社の信頼を大きく損なう行為です。審査で虚偽の情報が発覚した場合、クレジットカード会社は申込者を信用できないと判断します。

申し込み内容に不備がないようにするためには、申し込みフォームを記入する際は、すべての項目を正確に記入し、誤りがないかを何度も確認しましょう。

加えて、すべての書類が揃っていることを確かめることが重要です。

審査に通過するポイント

クレジットカードの審査に通過するためのポイントは、以下のとおりです。

それぞれ解説します。

キャッシング枠をゼロにする

クレジットカードの審査に通過しやすくするための方法としては、キャッシング枠をゼロに設定することが有効です。

キャッシング枠とは、クレジットカードで現金を借り入れる限度額を指します。

枠をゼロにすることで、クレジットカード会社にとってのリスクを低減できます。

キャッシング枠が設定されていると、クレジットカード会社は申込者が現金を借り入れる可能性があると判断するからです。

キャッシングはショッピング枠での利用よりも高い金利が適用されることが多く、返済負担が増します。

そのため、クレジットカード会社にとってリスクが高いとみなされます。

キャッシング枠がゼロだと、申込者が現金借り入れを必要としない安定した経済状況にあることを示せるでしょう。

クレジットカード会社は、安定した収入と支出のバランスを重視し、借り入れが少ない方を好みます。

その結果、キャッシング枠をゼロにすることで、申込者の財務状況が安定していると判断される可能性が高まります。

自分に合う難易度のクレジットカードを選ぶ

クレジットカードの審査に通過するためには、自分に合った難易度のクレジットカードを選ぶことが重要です。

クレジットカードにはさまざまな種類があり、それぞれのカードには異なる発行基準や難易度があります。

自分の信用状況や収入に見合ったカードを選ぶことで、審査に通りやすくなります。

一般的に、クレジットカードは以下のように分類されます。

自分の信用状況に合ったカードを選ぶ際には、まず学生や新社会人の場合、学生カードや一般カードを選ぶことが適切です。このカードは発行基準が比較的緩やかであり、クレジットヒストリーを積み上げるのに最適です。

収入が安定してきたら、ゴールドカードやプラチナカードにステップアップすることを検討してもよいでしょう。

また、特典やポイント還元率も選ぶ際の重要なポイントです。自分のライフスタイルに合った特典があるカードを選ぶことで、より充実した使い方を実現できます。
たとえば、旅行が多い人は旅行保険が充実しているカード、買い物が多い人はポイント還元率が高いカードなどのように選ぶとよいでしょう。

複数のカードを同時に申し込まない

クレジットカードの審査に通過するためのポイントは、複数のカードを同時に申し込まないことです。

審査に通過するためにおすすめの方法は、一度に一枚のクレジットカードを申し込むことです。

まず、自分に最も適したカードを慎重に選び、そのカードの審査に通過することに集中しましょう。

一度に複数のクレジットカードを申し込むことを避け、計画的に申し込みを行うことで、クレジットカードの審査に通過する可能性を高められます。

クレジットヒストリーを積み上げる

審査に通過するポイントは、クレジットヒストリーを積み上げることです。

クレジットヒストリーを積み上げるためには、クレジットカードやローンを適切に利用し、毎月の支払いを遅延なく行うことが重要です。

支払いを遅延なく行うことで信用情報機関に良好な記録が残り、信用度が向上します。

新しいクレジットカードを取得する際には、利用限度額を超えないように注意し、計画的に利用しましょう。

難易度が高くないおすすめのクレジットカード

信用情報に不安がある際には、あまり難易度が高くない一般カードに申し込みをしましょう。おすすめのカードは、以下のとおりです。

それぞれ解説します。

JCBカードW

JCBカードWは、18歳～39歳までしか発行できない限定的なクレジットカードです。若年層向けカードということもあり、特定の条件下で還元率が高くなります。

JCBカードWの魅力は、年会費が永年無料である点です。
また、JCBカードWはオンラインで申し込むと最短5分でデジタルカードが発行され、すぐにオンラインショッピングに利用できます。

物理カードは1〜2週間後に郵送されますが、急ぎでカードを使いたい場合でも安心です。

さらに、カードの発行時に「ナンバーレスカード」または「裏面番号ありカード」を選択することができ、セキュリティ面でも安心です。
ナンバーレスカードは、クレジットカード番号やセキュリティコードが記載されていないため、店舗での利用時に番号を盗み見されるリスクがありません。

PayPayカード

PayPayカードは、PayPayユーザーに特におすすめしたいクレジットカードです。PayPayアプリとの連携がスムーズであり、PayPay残高へのチャージも容易に行えます。

特に、Yahoo!ショッピングやLOHACOでの利用時には、最大3%のポイント還元が得られるため、オンラインショッピングを頻繁に利用する方には大きなメリットとなるでしょう。

PayPayカードは、物理カードだけでなく、デジタルカードも提供しています。
デジタルカードは、オンライン申し込み後すぐに利用可能で、特に急ぎでカードを使いたい場合に便利です。

また、カードの利用履歴やポイントの確認も、PayPayアプリ上で一元管理できるため、利用状況を簡単に把握できるでしょう。

新規入会キャンペーンとして、一定額以上の利用でキャッシュバックを受けられる特典も頻繁に行われており、新たにカードを作成する際にはこれらのキャンペーンを活用することで、さらにお得にポイントを貯められます。

楽天カード

楽天カードは、楽天が発行しているクレジットカードです。審査基準が厳しくないということもあり、審査に落ちるか不安な人に特におすすめしたいカードとなっています。

楽天ポイントは提携先が多く、幅広い店舗で利用できる点も大きなメリットです。
コンビニエンスストア、ファミリーレストラン、ドラッグストアなど、日常的な買い物でポイントを使用できるため、ポイントの使い道に困ることはありません。楽天ポイントの汎用性が高いため、効率よくポイントを貯めて活用できるでしょう。

セキュリティ面でも楽天カードは優れており、不正利用を防止するための各種機能が充実しています。利用通知や利用制限の設定が可能で、万が一の際にも迅速に対応できる体制が整っています。

クレジットカードの審査に関してよくある質問

ここでは、クレジットカードの審査に関してよくある質問に回答します。取り上げる質問は、以下のとおりです。

それぞれ回答します。

審査なしのクレジットカードはある？

審査なしのクレジットカードは存在しません。

クレジットカード会社は、申込者の信用度を評価するために審査を行います。審査では、申込者の収入、雇用状況、クレジットヒストリーなどが確認され、クレジットカードの発行が適切かどうかを判断します。

ただし、プリペイドカードやデビットカードは審査が不要な場合が多いです。
プリペイドカードは事前にチャージした金額を使う形式であり、デビットカードは銀行口座から即時に引き落としが行われるため、クレジットカードのような信用審査が必要ありません。

更新時も審査はある？

クレジットカードの更新時にも審査が行われることがあります。

通常、クレジットカードの有効期限が近づくと、自動的に新しいカードが発行されますが、その際に信用状況の再評価が行われることがあります。
特に、過去に支払いの遅延や延滞があった場合、更新時に審査が厳しくなることがあります。

ただし、良好なクレジットヒストリーを持っている場合は、更新時の審査は比較的スムーズに行われ、新しいカードが問題なく発行されることが多いです。

収入がないと審査は通らない？

収入がない場合、クレジットカードの審査に通るのは難しいですが、絶対に不可能というわけではありません。

学生や専業主婦（夫）向けのクレジットカードは、収入が少ないまたはない人向けに設計されているため、一定の条件を満たせば審査に通る可能性があります。

また、既存のクレジットカードを良好に管理している場合、追加のカード申請時に審査が緩和されることもあります。収入がない場合でも、しっかりとした支払い履歴を持つことが重要です。

審査に難易度の違いはある？

クレジットカードの審査には難易度の違いがあります。
一般的なクレジットカードよりも、高ステータスのカード（ゴールドカードやプラチナカード）は、より厳しい審査基準を設けています。

ゴールドカードやプラチナカードは、高い収入や優れたクレジットヒストリーを求めることが多く、特典やサービスが充実しているため、信用度が高い顧客を対象としています。

一方、学生カードや一般カードは比較的審査が緩やかであり、クレジットヒストリーが少ない人や収入が低い人でも審査に通りやすいです。

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関連記事：デビットカードのおすすめランキング15選！失敗しない選び方やメリット・デメリットを徹底解説

携帯電話の契約で審査落ちしそうなら「だれでもモバイル」がおすすめ

クレジットカードの審査に落ちそうな場合には、あらかじめ十分に対策を取りましょう。
クレジットカードの契約と併せて携帯電話の契約を考えているなら、「だれでもモバイル」の利用がおすすめです。

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