クレジットカードの審査に落ちる理由を解説！審査落ち後にできる対応についても紹介

クレジットカードの審査に落ちてしまうと、ショックを受ける方も多いでしょう。

しかし、審査に落ちた理由を理解して対策をとることで、次回の申し込みに向けて準備を整えられます。

本記事では、クレジットカードの審査に落ちる理由や審査落ち後にできる対応について解説します。おすすめのクレジットカードも紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

クレジットカードの審査に落ちる理由

クレジットカードの審査に落ちる理由はさまざまですが、大きく分けて3つの要因が考えられます。

これらの要素に注意し、改善できる部分を見直すことで、次回の審査通過率を上げることが可能です。

属性情報に問題がある

属性情報が問題のある状態の具体例は、以下のとおりです。

それぞれ解説します。

①収入が少ない

クレジットカードの審査では、収入が少ない場合、返済能力が不十分と判断されて審査に落ちる可能性が高まります。

カード会社は申込者の収入を、継続的に支払い可能かどうかを判断するための重要な基準として見ています。

特に年収が120万円以下や、月収が10万円未満の場合は、審査で不利になることが一般的です​。

このような低収入で審査を通るのは難しいですが、いくつかの解決策があります。
まず、収入証明書を提出し、安定した収入があることを証明するのが有効です。

フリーランスやアルバイトであっても、継続的に働いているなら、その収入をしっかりと証明することで、審査に通過する可能性が高まります​。

②職業が不安定

職業が不安定だと、クレジットカードの審査で不利になる可能性があります。

安定した収入がないと見なされるため、支払い能力に疑問を持たれるからです。

具体的には、アルバイトやパート、派遣社員、契約社員、フリーランスといった雇用形態が挙げられます​。

これらの職業は、収入にばらつきがあり、カード会社にとってリスクを感じやすい職業と扱われる傾向があります​。

一方、正社員や公務員、医師、弁護士といった職業は、収入が安定していると見なされるため、審査に有利に働くでしょう。

不安定な職業でも審査に通るためには、「勤続年数を長くすること」「収入の安定性を証明する書類（源泉徴収票や確定申告書）を提出すること」が有効です​。

キャッシング枠を設定しないことや、家族の収入を加味した世帯収入を申告することも、審査に通る可能性を高めます。

③仕事をしていない

無職の状態でクレジットカードを申し込む場合、審査に通過するのは難しいと言わざるを得ません。

クレジットカード会社は、申込者が今後も安定して支払いができるかを重視するため、安定した収入がない場合、支払い能力がないと判断されることが多いからです。

特に、収入がまったくない場合や、扶養家族に入っていない場合は、審査に通ることが極めて困難でしょう。

しかし、無職でも例外的に審査に通るケースがあります。
たとえば、家賃収入や株式の配当などの資産収入がある場合や、十分な預金がある場合には、審査を通過する可能性が高まります。

また、年金を受給している高齢者の場合、一定の収入が見込めるため、特定のクレジッカードでは審査を通過することが可能です​。

扶養されている主婦や学生も、配偶者や親の安定した収入を申告することで、審査を通過しやすくなります​。

④勤続年数が短い

クレジットカード審査では、勤続年数が短いと不利になることがあります。

勤続年数は、カード会社が申込者の安定した収入を判断するための重要な指標の1つだからです。一般的に、勤続年数が1年未満だと、将来的な安定性に疑念が生じ、審査に落ちやすくなります​。

特に、勤続6ヶ月未満の場合、離職の可能性が高いと見なされることが多く、さらに不利になるでしょう。

勤続年数が長いほどカード会社にとって安心材料となり、3年以上であれば審査に有利に働く傾向があります​。

一方で、現代では転職が一般的になっているため、1年程度の勤続でも審査に通る場合もあります​。

勤続年数が短い場合でも、審査に通るためにはいくつかの対策が考えられます。

例えば、収入の安定性を示すために源泉徴収票や給与明細を提出したり、キャッシング枠を設定しないことで、審査を緩和させることが可能です​。

⑤賃貸物件に住んでいる

クレジットカードの審査では、賃貸物件に住んでいることが不利になる場合があります。

カード会社は、賃貸物件に住んでいると「夜逃げリスク」が高いと判断することがあり、持ち家に住んでいる人と比べてスコアが低くなる傾向があります​。

居住年数が短い場合は、引っ越しによる逃亡のリスクが高いと見なされることがあり、審査通過が難しくなる可能性が高まる点に注意してください。

しかし、賃貸物件に住んでいるだけで必ず審査に落ちるわけではありません。
他の属性情報（収入や勤続年数など）が十分であれば、賃貸に住んでいても審査に通ることは十分に可能です。

また、家賃を長期間滞納なく支払っていることが証明できれば、信用力の一環として審査にプラスになることもあります。

信用情報に問題がある

信用情報に問題がある状態の具体例は、以下のとおりです。

それぞれ解説します。

①過去に返済が遅れたことがある

クレジットカードやローンの支払いが遅れた場合、その履歴は信用情報機関の信用情報に記録されます。

特に61日以上または3ヶ月以上の延滞があると、「異動情報」として登録され、いわゆるブラックリスト入りの状態になります​。

これは信用度を著しく低下させ、新たなクレジットカードの申請やローンの審査に大きなマイナスとなるものです。

この問題を回避するためには、支払いが遅れる場合は事前にカード会社へ連絡し、リボ払いへの変更や支払い期日の延長を相談しましょう。

事前の対応で、延滞情報が信用情報機関に登録されるのを防げます​。

②すでに借入をしている額が大きい

すでに多額の借入をしている場合、カード会社は新たなクレジットカードの発行に慎重になります。
借入が多いと返済能力に疑念を持たれ、リスクが高いと見なされるためです。

複数の金融機関から借入をしている場合、総与信額が審査で重要な指標となり、審査が厳しくなります​。

特に、キャッシング枠を多く利用している場合、クレジットカードの利用限度額が制限されることもあります。

対策としては、他の借入を減らし、借金を整理することです。それにより、新規の審査通過率を高めることができます。

また、クレジットカードのキャッシング枠を低く設定することも審査通過を助ける手段です。

③クレジットヒストリーがない

クレジットヒストリー（クレヒス）がない、つまり過去にクレジットカードやローンを利用したことがない人も審査で不利になります。

クレジットヒストリーは、カード会社が申請者の信用力を評価するために重要なデータであり、クレヒスがないと支払い能力を推測しづらくなるためです。

そのため、初めてクレジットカードを申し込む人や、これまで金融機関と取引がなかった人は、審査が厳しくなります。

問題を解決するには、まずは比較的審査がゆるやかなカードに申し込んで、少額でクレジットカードを利用しすることです。

そして、確実に返済を行いながらクレヒスを積み上げることが重要です。

④クレジットカードを多く持っている

クレジットカードを多く持っているのも、審査に悪影響を与える場合があります。

カード会社は申請者の総与信枠を確認し、既存のカードの利用限度額が大きい場合、新たなカードの発行に慎重になるためです。

この問題を解決するためには、不要なクレジットカードを解約し、総与信枠を減らすことが効果的です。

カードを整理して必要最小限の枚数に減らすことで、審査通過率を向上させられます。

ブラックリスト入りしている

「ブラックリスト入り」とは、正式には信用情報に「異動情報」が記録されることを指します。

主に長期延滞や債務整理（自己破産、任意整理など）を行った場合にこの情報が記録され、信用度が大きく損なわれます​。

ブラックリスト入りした状態では、新たなクレジットカードやローンの申し込みが難しくなり、通常の金融取引が制限される点に注意してください。

ブラックリスト入りした場合、通常は5年間程度その情報が信用情報機関に保存され、期間中は新たなクレジットカードを取得することが難しくなります。
情報が消えるまでの期間、延滞の解消や日常の金融取引で信用を回復することが重要です。

信用情報を良好に保つためには、常に適切な返済を心がけて延滞や多重債務を避けましょう。

⑥短期間で複数枚のカードを申し込んだ

短期間に複数のクレジットカードを申し込むと、いわゆる「申し込みブラック」として信用情報に記録されて審査が不利になることがあります。

カード会社は、短期間に多数のカードを申し込んでいる人を「お金に困っている」と判断されるためです。

申し込み履歴は、信用情報機関に6ヶ月間保存されるため、その間に複数のクレジットカードを申請すると、カード会社にリスクのある顧客と見なされてしまうことがあります。

多重申し込みが原因で審査に通らない場合は、履歴が削除されるまで、少なくとも6ヶ月は新たなカードの申し込みを控えることが推奨されます​。

この問題を避けるためには、クレジットカードの申し込みは1枚ずつ行い、必要以上に複数枚を短期間で申し込まないようにしましょう。

申請前に自身の信用情報を確認し、既に多重申し込みの履歴が残っていないかをチェックするのも効果的です​。

クレジットカードの「申し込みブラック」で悩まされている方は、審査がほとんどないデビットカードの利用を検討してはいかがでしょうか？以下の記事で詳しく紹介しているので、よかったらご覧下さい！

関連記事：人気が高いデビットカード10選！持つメリットや選び方について解説

関連記事：デビットカードのおすすめランキング15選！失敗しない選び方やメリット・デメリットを徹底解説

申し込みに問題がある

申し込みに問題がある状態の具体例は、以下のとおりです。

それぞれ解説します。

①申し込み条件を満たしていない

クレジットカードには、それぞれのカードごとに設定された申し込み条件があります。
たとえば、年齢制限、職業、収入の基準、または住居年数などです​。

特にゴールドカードやプラチナカードのような高ステータスのカードでは、厳しい年収基準や安定した雇用が求められることが多いため、これらの条件を満たしていない場合、審査が厳しくなります。

一方で、一般カードや学生カード、リボ払い専用カードなどは、審査が比較的緩やかな場合があります。

②キャッシング枠が高額になっている

クレジットカードの申し込み時に設定するキャッシング枠も審査に大きな影響を与えます。

キャッシング枠とは、カードで現金を借り入れる際の限度額です。この枠を高く設定すると、カード会社は「リスクが高い」と判断し、審査が厳しくなります。

キャッシング枠の設定額はショッピング枠とは別に設定されることが一般的ですが、総合的な与信枠に含まれるため、全体の負債額が増えるリスクとして見なされます​。

初めてクレジットカードを申し込む場合や、収入が少ない場合は、キャッシング枠を低めに設定するか、キャッシング枠を設定しないことが審査に通りやすいポイントです。

すでに他のクレジットカードでキャッシング枠を多く利用している場合、追加のカード審査が通らないこともあるため、注意が必要です​。

③虚偽の申告をした

クレジットカードの申し込みで虚偽の申告を行うことは、審査で重大な問題になります。

年収、雇用形態、勤続年数などを誤って申告することで、一時的には審査が進む可能性があります。

しかし、審査は信用情報機関のデータベースにもとづいて詳細な確認が行われるため、虚偽が発覚すると審査に落ちるだけでなく、信用情報に悪影響を与える可能性もあります​。

信用情報機関（CICやJICCなど）では、申込者の過去の金融取引や借入履歴を詳しく照会しています。

虚偽の情報が申請された場合、それが長期にわたって信用情報に記録され、他の金融機関でも同様の問題を引き起こします​。

その結果、クレジットカードだけでなく、ローンや住宅購入などの審査でも問題が発生する可能性が高まるでしょう。

信用情報を調べる方法

信用情報は、以下の方法で調べられます。

それぞれ解説します。

CIC

CIC（シー・アイ・シー）は、クレジットカード会社や信販会社が加盟していることで知られています。

この機関では、個人のクレジットカードの利用履歴やローン契約内容、返済状況などの信用情報が記録・管理されています。

CICの信用情報を調べることは、過去の取引履歴を把握し、金融機関への信用評価を確認するために重要です。

クレジットカードの新規申し込みやローンの審査に影響を与えるため、事前に自分の信用情報を確認しておくことが推奨されています​。

CICの開示報告書には、契約した会社名、契約内容、残債額、入金状況、支払遅延の履歴などの信用情報が含まれています。

特に支払いの遅延がある場合や長期にわたる延滞が発生した場合は、「異動」として記録。一般的にブラックリストと呼ばれる状態になります。

この状態になると、クレジットカードやローンの審査が厳しくなるため、信用情報を定期的に確認し、異動情報が記載されないようにすることが重要です​。

JICC

JICC（日本信用情報機構）は、日本におけるもう一つの主要な信用情報機関です。消費者金融や、クレジットカード会社などが加盟しています。

JICCでは、主に個人のローンやキャッシングの履歴を管理。
信用情報の開示請求を通して、個人の借入状況や返済履歴を確認します。

特に消費者金融を利用している場合、JICCのデータベースに詳細な借入履歴が記録されることが多く、信用情報の確認に重要な役割を果たしています。

JICCの開示報告書には、借入金額や返済履歴、残債額、支払遅延などの情報が含まれており、クレジットカードやローンの審査にも大きな影響を与えることがあります。

特に、長期の延滞や債務整理（自己破産や任意整理）が行われた場合、それらの情報は「事故情報」として記録され、今後の借入やカード発行に影響を及ぼす可能性が高いです。

全国銀行個人信用情報センター（KSC）

全国銀行個人信用情報センター（KSC）は、日本の銀行や信用金庫などが加盟する信用情報機関です。

主に、住宅ローンや自動車ローンなどの大口融資に関連する情報を管理しています。

KSCは他の信用情報機関（CICやJICC）とは異なり、銀行系の金融機関や政府系機関からの借入情報を中心に取り扱っている点が特徴です。

KSCの開示報告書には、主に大口融資の契約内容や返済状況、残高、支払いの遅延履歴などが記載されており、特に住宅ローンや車のローン、教育ローンなどに関する情報が含まれます。

また、自己破産や個人再生などの債務整理を行った場合、これらの「事故情報」も記録されます。
この情報は最長で10年間保持され、金融機関の審査に大きく影響を与えることがあるため、信用管理を適切に行うことが重要です​。

審査落ち後にできる対応

審査落ち後にできる対応は、以下のとおりです。

それぞれ解説します。

①複数のカードを同時に申し込まない

クレジットカードの審査に落ちた場合は、複数のカードを同時に申し込まないようにしましょう。
短期間に複数枚のクレジットカードを申し込むと、「申し込みブラック」として信用情報機関に記録される可能性があります。

これは、カード会社が「お金に困っている」「リスクが高い」と判断する原因となり、審査が通りにくくなる要因です。

同時に複数枚のカードを申し込むことは避け、1枚のカードに集中して慎重に申し込みましょう。

②クレジットヒストリーをつくる

クレジットカードの審査では、クレジットヒストリーが重要です。

クレジットカードヒストリーは、過去のクレジットカードやローンの利用履歴をもとに、カード会社が個人の信用度を評価するために使用されます。

クレジットカードヒストリーが全くなく、今までクレジットカードやローンを利用したことがない人は、審査が厳しくなりやすいところがあります。

まずは、比較的審査が緩やかなカードや、限度額が低いカードに申し込み、少額の利用と確実な返済を続けることでクレジットヒストリーを積み上げましょう​。

③自分に合う難易度のクレジットカードを選ぶ

審査に落ちる理由の1つに、難易度の高いクレジットカードを選んでいることがあります。

クレジットカードはそれぞれ審査基準が異なり、ステータスの高いカードやゴールドカードは特に、年収や職業に厳しい基準が設定されていることが多いです​。

審査基準が比較的緩やかで、年収や勤続年数にそれほど高い要求をしないカードを選ぶことで、次回の審査通過の可能性が高まります。

例えば流通系カードや消費者金融系のクレジットカードは、審査が比較的通りやすいとされています​。

④申し込み情報を正しく記載する

クレジットカードの審査に落ちる原因の一つとして、申込書の情報記入ミスや誤りがあります。

特に、年収や職業、生年月日などの基本情報に誤りがあると、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

また、虚偽の申告があった場合、信用情報に傷がつき、今後の審査でも不利になる可能性が高まるでしょう。すべての情報を正確に記載し、提出前に内容を十分確認することが重要です。

もし入力にミスがあった場合は、すぐにカード会社に連絡し、修正依頼をしましょう。

⑤キャッシング枠をゼロにする

キャッシング枠は、クレジットカードで現金を借り入れるための機能ですが、キャッシング枠を高額に設定すると、貸し倒れリスクが高まると見なされ、審査が厳しくなることがあります。

そのため、クレジットカードを申し込む際、特にキャッシングの利用予定がない場合は、キャッシング枠を「ゼロ」に設定することで、審査に通りやすくなる可能性が高まります。

審査が緩やかなクレジットカード

審査が緩やかなクレジットカードは、以下のとおりです。

それぞれのカードの特徴を解説します。

三井住友カード（NL）

三井住友カード（NL）は、年会費が永年無料で、クレジットカード番号が記載されていない「ナンバーレス」仕様が特徴の1枚です。
このカードは、セキュリティ面での安心感が大きな魅力となっており、カード情報が盗み見されるリスクが低くなっています。

さらに、三井住友カード（NL）は普段の買い物でも非常にお得です。セブン-イレブン、ローソン、マクドナルドなどの対象店舗で「タッチ決済」を使うと、ポイント還元率が最大7％にアップします。

特にコンビニ利用が多い方にとって、このカードは非常に便利です。
また、家族カードを持つ場合は、家族ポイント制度を利用することで、還元率が最大12％になることも大きなメリットです。

加えて、旅行保険やショッピング補償なども付帯しており、初めてクレジットカードを持つ人にも適した選択肢と言えるでしょう。

クレジットカードを所有する際に年会費の心配がなく、かつセキュリティとポイント還元の両方を重視する方には、三井住友カード（NL）が最適です。

JCBカードW

JCBカードWは、特にポイント還元率が高いことで知られ、39歳以下限定の年会費無料カードとして人気があります。

このカードの最大の特徴は、通常のJCBカードと比較して、常にポイント還元率が2倍という点です。

普段の利用で1％。

Amazonやセブンイレブン、スターバックスといったJCBの提携店舗では、ポイントがさらにアップし、特にスターバックスでは最大10.5％の還元率を誇ります。

さらに、JCBカードWはタッチ決済やApple Pay、Google Payにも対応しており、日常の買い物をよりスムーズに行えます。

海外旅行傷害保険も最大2,000万円までの補償が付帯されており、旅行好きの方にも安心です。

PayPayカード

PayPayカードは、特にPayPayを日常的に使う方に最適なクレジットカードです。

年会費が永年無料で、200円ごとの利用に対して1％のPayPayポイントが還元されるため、普段の買い物や公共料金の支払いでもしっかりポイントを貯めることができます。

このカードの最大の特徴は、PayPay残高へのチャージができる唯一のクレジットカードであることです。

PayPayの支払いでスムーズにポイントを貯められ、オートチャージ機能も便利です。

Yahoo!ショッピングやLOHACOでの利用時には、最大5％のポイント還元が受けられるため、オンラインショッピングをよく利用する方には特におすすめです。

加えて、PayPayカードは「ナンバーレス」仕様で、カード情報が表面に印字されていないため、セキュリティ面でも安心。

カードの発行も最短即日で可能なため、急ぎでクレジットカードが必要な場合にも対応しています。

楽天カード

楽天カードは、年会費永年無料で、ポイント還元率が高いことで多くの人に支持されています。

基本の還元率は1％で、楽天市場やリアル店舗、携帯料金や公共料金の支払いでも楽天ポイントを貯めることができます。

ENEOSなどの提携店では1.5％以上の還元率になるため、さらにお得です。

特に、楽天市場での買い物では「SPU（スーパーポイントアッププログラム）」を活用すると、通常の1％に加え、楽天カードの利用で2％。
楽天銀行の引き落としを設定すればさらに0.5％のポイントが貯まり、合計で2.5％の還元率を得られます。

また、楽天カードの利用額に対してもポイントが無駄なく貯まる仕様で、端数が出にくい点も魅力です。

信用情報に不安がある人は「だれでもモバイル」の契約を！

信用情報に不安がある方でも、安心して携帯契約ができるのが「だれでもモバイル」です。

このサービスは、クレジットカードやローンの審査が厳しい方でも、審査なしで契約できることが大きな特徴です。

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そのため、利用者は支払いの遅延によるトラブルを避け、再び信用情報に問題を起こすリスクを最小限に抑えられます。

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