アコムの返済が遅れたらどうなる？督促の電話から裁判、給料差し押さえまで

アコムで返済遅延が発生した初期段階から、滞納が続いた場合の最終的な法的措置（差し押さえ）に至るまでを解説します。
連絡を無視せず早めに対処しましょう。

アコムの返済が遅れたらすぐに起こる3つのペナルティ

「たった1日遅れただけだから大丈夫だろう」

そう思っていませんか？

実は、アコムの返済期日を過ぎたその瞬間から、あなたの契約状況には、遅延（延滞）というステータスがつき、3つのペナルティが発生します。これらは時間が経つほど状況が悪化します。

遅延損害金の発生と計算方法

返済期日の翌日から発生するのが、遅延損害金です。返済が遅れたことに対する損害賠償金のようなもので、通常の利息とは別に支払う必要があります。

アコムの通常の借入利率（実質年率）は3.0%～18.0%ですが、遅延損害金の利率は年率20.0%（実質年率）と高く設定されています。遅れれば遅れるほど、本来払う必要のなかったお金が加算されてしまいます。

さらに、次回の返済時には、遅延損害金が最優先で充当されるため、せっかく返済しても元金が全然減らないという悪循環になってしまいます。

アコムカード・会員ページの利用停止

返済が遅れると、ほぼ同時にアコムカードおよび会員ページからの新たな借入ができなくなります。

たとえ利用限度額に余裕があったとしても、その枠は一時的に凍結されるでしょう。「ATMでお金をおろそうとしたらエラーが出た」というのは、この利用停止措置によるものです。

返済すればすぐに復活する？

基本的には、滞納している元金と利息、遅延損害金を全額返済し、アコム側で着金確認が取れれば、最短で当日～数日中に利用停止は解除されます。

ただし、以下のようなケースでは、返済しても利用枠が復活しない（または減額される）可能性があるでしょう。

• 頻繁に返済遅れを繰り返している
• 他社の借入状況が悪化している
• 収入証明書の提出期限が過ぎている

返せばまた借りられるとは限らないのが、信用取引です。

携帯電話や自宅への督促連絡の開始

一般的に、返済期日の翌日〜数日以内に、登録している携帯電話や自宅に電話がかかってきます。また、アプリのプッシュ通知やメール、SMS（ショートメッセージ）で連絡が入ることもあるでしょう。

電話の内容は怒られるものではない

「怖いお兄さんが取り立てに来るのでは？」と想像してしまうかもしれませんが、法律（貸金業法）により、威圧的な取り立ては厳しく禁止されています。

初期段階の電話内容は非常に事務的です。「〇月〇日のご返済の確認が取れておりません。いつ頃ご入金いただけますでしょうか？」といった、単なる入金予定日の確認（相談）が目的です。

担当者も丁寧な口調で対応してくれるため、着信があった場合は無視をせず、早めに対応することが重要です。

無視を続けることが一番危険

もし電話を無視し続けると、アコム側は連絡が取れない、返済の意思がないと判断します。その結果、以下のように事態が悪化していくでしょう。

• 電話の頻度が増える（1日に数回など）
• 自宅に督促状（ハガキ）が送られてくる
• 最悪の場合、勤務先へ在籍確認を兼ねた連絡が入る

初期段階であれば、電話一本で「〇日に払います」と伝えるだけで督促はピタリと止まります。

滞納日数別・アコムの督促スケジュールとリスクの深刻度

アコムの返済遅延を放置し続けると、事態はどのように悪化していくのでしょうか？ここでは、滞納日数ごとの督促内容とリスクの変化を時系列で解説します。

数日～1週間：再引き落としと本人への確認電話

リスク度：★☆☆☆☆（まだ引き返せる）

返済日の翌日から数日間は、アコム側も「うっかり忘れているだけかもしれない」と考えます。そのため、対応は比較的穏やかです。

• メール・アプリ通知： 「お支払期日が経過しております」といったリマインドが届きます。
• 電話連絡： 登録した携帯電話へ、入金予定日を確認する電話が入ります。

この段階であれば、電話に出て事情を話し、近日中に入金すれば大きな問題にはなりません。しかし、この連絡を無視し続けると、アコム側の対応レベルが一段階上がります。

2週間～1ヶ月：督促状（ハガキ）の送付と自宅訪問の可能性

リスク度：★★☆☆☆（家族バレの危険大）

携帯への連絡がつかない、あるいは約束した日に入金がない状態が続くと、自宅へ督促状が送られてきます。

差出人名はプライバシーに配慮し「ACサービスセンター」等の名称が使われることが多いですが、開封すれば借金の督促であることは一目瞭然です。

同居している家族がハガキを見たり開けたりしてしまい、借金が発覚するのはこの時期が最も多いパターンでしょう。

また、可能性は低いものの、法律上は自宅への訪問による督促も認められています（正当な理由のない早朝・深夜の訪問などは禁止）。

連絡を絶ち続けることは、自宅に来られるリスクを高める行為だと認識しましょう。

61日～3ヶ月：信用情報機関（ブラックリスト）への登録

リスク度：★★★☆☆（社会的信用の喪失）

滞納が61日以上または3ヶ月を超えると、信用情報機関（JICC・CIC）に、延滞や異動という事故情報が登録されます。いわゆるブラックリスト入りです。

一度ブラックリストに載ると、アコムへの返済を終えても、その後5年間ほどは情報は消えません。その間、以下のような深刻なデメリットが生じます。

• クレジットカードが作れない・更新できない（現在使用中の他社カードも利用停止になる可能性）
• 住宅ローン・自動車ローンが組めない
• スマートフォンの端末分割払いが審査に通らない
• 賃貸契約の審査（保証会社利用時）に落ちる

3ヶ月以上：期限の利益の喪失と一括請求

リスク度：★★★★☆（法的措置のカウントダウン）

長期滞納により、あなたは契約上の期限の利益を喪失します。

期限の利益とは、契約期間内であれば分割払いで少しずつ返済しても良いという権利のことです。これを失うと、アコムから以下のような通知が届きます。

「契約を解除します。残りの借金全額と遅延損害金を一括で支払ってください」

この通知は、内容証明郵便などの記録に残る形式で届くことが多く、もはや分割払いの交渉は個人の力では困難になります。

また、債権（借金を取り立てる権利）がアコムから「アイ・アール債権回収」などの債権回収会社（サービサー）へ譲渡され、別の会社から督促が来るケースもあるでしょう。

最終段階：裁判所からの訴状・支払督促と給料差し押さえ

リスク度：★★★★★（財産・給料の強制没収）

一括請求にも応じない場合、アコム（または債権回収会社）は裁判所へ訴えを起こします。

ある日突然、裁判所から「特別送達」という特殊な郵便で「訴状」や「支払督促」が届きます。

これを受け取り拒否したり、無視して放置したりすると、相手の主張が全面的に認められ、強制執行（差し押さえ）が確定するでしょう。

差し押さえの対象として最も狙われやすいのが、給料です。

裁判所から勤務先へ「給料を差し押さえる」という通知が届くため、会社に借金の事実と滞納の事実が確実にバレてしまいます。

給料の最大4分の1が完済まで毎月天引きされることになり、経済的にも社会的にも追い詰められることになるでしょう。

アコムの返済が遅れた時の対処法・連絡方法

ここでは、あなたの現在の状況に合わせて適切な解決策と連絡方法を解説します。

うっかり忘れですぐに払える場合

「口座にお金を入れておくのを忘れていた」「返済日を勘違いしていた」など、手元にお金はあるのですぐに支払える場合は、連絡不要でとにかく入金を済ませましょう。

アコム側で入金が確認できた時点で、遅延状態は解消され、利用停止などのペナルティも順次解除されます。

おすすめの返済方法

一刻も早く遅延状態を解消するには、以下の方法が便利です。

• インターネット返済（Pay-easy）
  スマホアプリや会員ページから24時間365日手続き可能。手数料無料で、即時に反映されます。銀行口座に残高があれば、その場ですぐに完了します。
• アコムATM・提携ATM
  セブン銀行などのコンビニATMが利用可能（所定の手数料がかかる場合があります）。
• 銀行振込
  会員ページで自分専用の振込先口座を確認し、振り込みます（振込手数料は自己負担）。

「入金しました」という電話連絡は基本的に不要ですが、数日以上遅れていた場合は、念のため会員ページで次回返済日や利用可能額が更新されたか確認しておくと安心です。

数日以内なら用意できる場合（返済日の延長相談）

「給料日が3日後なので、そこまで待ってほしい」

このように、少し遅れるけれど入金の目処が立っている場合は、事前にアコムへ「次回返済期日の約束」を入れることが極めて重要です。

アコムに「〇月〇日に払います」と約束を登録すれば、その期日までは督促の電話や郵便物の送付が一時的にストップします。

手続きはスマホだけで完結できる

電話でオペレーターと話すのが苦手な方でも、以下の方法で簡単に手続きできます。

• スマホアプリ・会員ページ：メニュー内の「お知らせ」や「次回返済期日の変更」から、希望する期日を登録できます。
• アコムプッシュホンサービス24（音声自動応答）：0120-134-567 へ電話し、音声ガイダンスに従って操作します。
• アコム総合カードローンデスク：0120-629-215（平日9:00～18:00）へ電話し、担当者に直接相談します。

※約束できる延長期間には限度があります（通常は当初の期日から30日以内など）

どうしても返済額が足りない場合（利息のみ返済）

「今月は急な出費があって、どうしても決められた金額（約定返済額）が用意できない…」

そんな時の緊急回避策として、利息のみ返済（ジャンプ）という方法があります。

これは、本来支払うべき金額のうち、利息分以上の金額だけを支払うことで、特別に返済した扱いにしてくれる救済措置です。

利息のみ返済のメリット

• 延滞扱いにならない： その月の返済は完了したとみなされるため、遅延損害金の発生やブラックリスト登録を防げます。
• 督促が来ない： 通常通り返済したことになるため、電話などの督促はありません。

手続き方法と注意点

• 手続き： アコム総合カードローンデスク（0120-629-215）へ電話し、「今月は厳しいので利息だけでも入金したい」と相談してください。必要な最低金額（利息分）を教えてもらえます。
• 注意点： 支払った金額はすべて利息に充てられるため、借金の元金は1円も減りません。あくまで「今月を乗り切るための一時しのぎ」であり、来月以降の負担は変わらないことを理解しておきましょう。

アコムの滞納に関するよくある誤解とNG行動

借金の返済が遅れてしまうと、誰にも相談できず、ネット上の噂を信じて誤った行動をとってしまいがちです。

間違った対応は事態を悪化させるだけです。やってはいけないNG行動と、よくある誤解について解説します。

NG行動：督促電話の着信拒否・無視

返済が遅れている後ろめたさから、アコムからの電話を無視したり、着信拒否設定にしたりしていませんか？これは絶対にやってはいけない最も危険な行為です。

無視が悪質とみなされる理由

アコム側は、返済が遅れている理由が「うっかり忘れ」なのか「返済の意思がない（踏み倒し）」なのかを判断しようとしています。電話に出れば事情があると伝わりますが、連絡を遮断すると「悪質な滞納者」「逃げている」と判断され、法的措置へのプロセスが早まってしまうでしょう。

職場連絡へのトリガーになる

携帯電話への連絡がつかない状態が続くと、アコムは本人と連絡を取るための正当な手段として、勤務先への電話連絡に切り替える可能性が高まります。

担当者は怖くない

貸金業法という法律で、脅迫的な取り立てや暴力的な言動は厳しく禁止されています。オペレーターは非常に事務的かつ丁寧に対応してくれるため、勇気を出して電話に出ることをおすすめします。

誤解：返済が遅れるとすぐに会社へ電話が来る？

「1日でも遅れたら会社に鬼電（猛烈な電話）が来る」という噂を聞くことがありますが、これは大きな誤解です。

法律による規制（貸金業法第21条）

貸金業法第21条では、取立行為について厳格な規制があり、正当な理由なく、勤務先や自宅以外の場所に電話や訪問を行うことは禁止されています。

あなたの携帯電話で連絡が取れている限り、アコムが会社に電話をかけることは原則としてありません。会社に連絡が来るのは、あくまで本人の携帯や自宅に何度かけても全く連絡がつかない場合に限られます。

誤解：他社から借りて返せば解決する？

アコムに返済を間に合わせるため、別の消費者金融から借りて返すやり方を、自転車操業と呼びます。絶対にやめましょう。

借金総額は雪だるま式に増える

A社の返済のためにB社から借りると、一時的には凌げますが、翌月には「A社＋B社」の返済が待っています。さらに借入件数が増えることで、どこからも借りられなくなった瞬間に詰みます。

他社借入を増やすのではなく、アコムに相談するか、専門家へ相談して債務整理を検討しましょう。

アコムに返済を待ってほしいと相談したら怒られる？

アコムにとって最悪なのは、連絡が取れなくなり、貸したお金が回収不能になることです。そのため、事前に相談してくれる顧客に対しては、柔軟に対応しようとする姿勢を持っています。

• 「給料日が変更になった」
• 「病気で出費が重なった」

事情を話し、「〇月〇日なら確実に支払える」と伝えれば、頭ごなしに怒られることはありません。まずは正直に相談することが、信頼関係を守り、穏便に解決するための近道です。

放置は最大のリスク。今すぐ取るべき行動はこれだけ

返済が遅れたまま放置すればするほど、遅延損害金は日々膨れ上がり、社会的信用を失い、最終的には給料や財産を差し押さえられます。

しかし、今すぐ行動を起こせば未来は必ず変えられます。

あなたの現在の状況に合わせて、以下のいずれかのアクションをすぐ実行してください。

今日払えるなら

今すぐスマホからインターネット返済をするか、近くのコンビニATMで入金してください。これで全て解決です。

数日後なら払えるなら

アコムのスマホアプリか電話（0120-629-215）で「次回返済期の約束」を登録してください。これで督促は止まります。

どうしても払えないなら

自力での解決は限界です。手遅れになる前に、弁護士や司法書士の無料相談に連絡してください。債務整理で借金を減額・ゼロにできる可能性があります。