CICの情報はスマホの分割払いに影響する？分割払いできるケースについても解説

スマホを分割購入したいと考えているものの、「CICに登録されている信用情報に問題がないか不安…」と悩んでいる方もいるのではないでしょうか。
分割払いを利用する場合、携帯会社はCICなどの信用情報機関に登録されている情報をもとに審査を行います。

本記事では、CICの概要や分割審査に落ちる原因などについて詳しく解説します。信用情報に不安がある人は参考にしてください。

CICとは

CIC（株式会社シー・アイ・シー）は、日本の主要な指定信用情報機関のひとつで、割賦販売法および貸金業法に基づいて設立されています。

CICは主にクレジットカード会社や消費者金融などが加盟しており、個人のクレジットやローンに関する信用情報を収集・管理・提供しています。

CICが取り扱う情報には、クレジットやローンの契約内容、支払状況、残高、申込情報、利用記録などが含まれます。

これらの情報は、加盟会員である金融機関やクレジット会社が与信判断や債権管理を行う際に活用され、個人の信用力を評価する重要な資料となります。

個人も自身の信用情報をCICから開示請求することが可能です。
開示方法は、インターネット、郵送、窓口の3種類があります。インターネットでの開示は、スマートフォンやパソコンを使用し、手数料は1,000円（税込）です。

郵送での開示には、開示申込書、本人確認書類、定額小為替証書（手数料1,000円）を郵送し、手続き完了まで約10日かかります。

窓口での開示は、全国7箇所のCIC窓口で対応しており、手数料は500円（税込）です。
ただし、窓口の受付時間や営業状況は事前に確認することをおすすめします。

スマホの審査の種類

スマホの審査の種類は、以下のとおりです。

分割審査

スマートフォンを分割払いで購入するときは、携帯キャリアや信販会社による審査が行われます。
この審査の目的は、申込者が毎月の支払いを滞りなく継続できるかを確認することであり、主に信用情報や支払い履歴、収入の安定性などが評価の対象となります。

審査では、CICやJICCといった信用情報機関に登録されているクレジットカードやローンの支払い履歴がチェックされます。
過去にスマホ料金や分割払いの滞納がある場合、審査に通過することが難しくなる傾向があります。

また、クレジットカードの支払い延滞や多額の借入がある場合も、審査に影響を与える要因となります。
特に短期間に複数の分割購入を申し込んでいると、与信リスクが高いと判断される可能性があるため注意が必要です。

分割審査に通らない主な理由として、スマホ料金の未払い履歴や、クレジットカード・ローンの支払い遅延、安定した収入がないことが挙げられます。

また、信用情報機関に事故情報が登録されている場合、いわゆるブラックリストとして扱われ、審査に通過することが極めて困難になります。

契約審査

スマートフォンを契約する際には、通信サービスの利用可否を判断するための審査が行われます。
この契約審査は、携帯キャリアが申込者の支払い能力や信用情報を確認し、契約を承認するかどうかを決定するものです。

審査では、申込者の本人確認書類や過去の利用履歴、料金の未払いの有無などがチェックされます。
特に、過去にスマホの料金を滞納した履歴がある場合や、複数の携帯会社で未払いが続いている場合には、審査に通らないことがあります。

また、短期間で何度も契約と解約を繰り返していると、転売目的と判断され、審査が厳しくなることもあります。

契約審査に落ちる理由としては、本人確認書類の不備や、過去の料金未納、短期間での解約履歴、さらには信用情報機関に延滞記録が残っていることが挙げられます。
特に、他の通信会社で強制解約された経験がある場合は、新たな契約を結ぶことが難しくなる可能性があります。

分割名義変更の審査審査

スマートフォンの契約名義を変更する際には、携帯キャリアによる名義変更の審査が行われます。

名義変更とは、契約者を現在の名義から別の個人や法人へ移行する手続きのことで、親子間や夫婦間での変更、または譲渡による変更など、さまざまなケースがあります。
携帯キャリアは、この手続きが正当なものかどうかを確認するために審査を実施します。

スマホの審査を受ける際にはCICの情報が確認される

スマートフォンを分割払いで購入する際には、CICの信用情報機関に登録されている情報が審査時に確認されます。
携帯電話会社や販売店は、分割払いの申込者の支払い能力や信用状況を判断するために、CICが保有する情報を参照します。

具体的には、過去のクレジットやローンの利用履歴、支払いの遅延や滞納の有無、現在の借入状況などがチェックされます。
この情報は、申込者が分割払いの支払いを適切に行えるかを判断する重要な材料となります。

CICでは、個人が自身の信用情報を確認できる「情報開示」の制度を設けています。インターネットや郵送で手続きが可能であり、自分の信用情報を把握することで、スマートフォンの分割払い審査に備えることができます。

CIC以外の信用情報機関

CIC以外の信用情報機関は、以下のとおりです。

JICC

JICC（株式会社日本信用情報機構）は、日本における主要な信用情報機関のひとつです。主に消費者金融会社、クレジットカード会社、信販会社、リース会社などが加盟しています。

1986年に設立され、貸金業法に基づく指定信用情報機関として、個人のクレジットやローンに関する情報を収集・管理し、加盟会員に提供する役割を担っています。これにより、金融機関は個人の信用状況を把握し、適正な貸付判断を行うことが可能となっています。

JICCが取り扱う情報には、クレジットやローンの契約内容、支払状況、借入残高、申し込み履歴、利用記録などが含まれます。
これらの情報は加盟する金融機関が提供し、消費者の信用力を評価するために活用されます。

また、信用情報機関同士で情報を共有する仕組みがあるため、JICCに登録された信用情報が他の信用情報機関にも影響を及ぼすことがあります。

個人は、自身の信用情報をJICCに開示請求することができます。開示方法には、インターネット、郵送、窓口の3種類があり、それぞれの方法で手続きを行うことが可能です。

インターネットでの開示手数料は1,000円（税込）、郵送の場合は1,000円の定額小為替証書を同封する必要があります。窓口での開示は500円（税込）で行うことができ、即日で情報を確認することが可能です。

全国銀行個人信用情報センター

全国銀行個人信用情報センター（KSC）は、一般社団法人全国銀行協会（全銀協）が運営する信用情報機関です。

主に銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫、農協などの金融機関が加盟しており、個人の信用情報を管理・提供しています。
KSCの目的は、金融取引の適正化を図り、信用リスクの管理を行うことにあります。

KSCが取り扱う情報には、銀行系のローンやクレジットの契約内容、返済状況、借入残高、延滞情報などが含まれます。

また、破産や民事再生といった法的手続きに関する情報も登録されるため、金融機関が審査を行う際の重要な判断材料となります。
他の信用情報機関であるCICやJICCと異なり、KSCは銀行系の信用情報を専門的に取り扱っている点が特徴です。

個人は、KSCに対して信用情報の開示請求を行うことが可能です。
開示方法には、インターネットおよび郵送の2種類があり、インターネットでの開示手数料は1,000円（税込）、郵送の場合は1,124円から1,200円程度の費用がかかります。

開示請求を行うことで、自身の信用情報がどのように登録されているのかを確認することができ、万が一誤った情報が含まれている場合には訂正の申し立ても可能です。

分割審査に落ちる原因

分割審査に落ちる原因は、以下のとおりです。

他社の借入やローンがある

スマートフォンの分割審査では、申込者の支払い能力が重要な審査基準となります。そのため、他社からの借入やローンがある場合、総返済負担が大きいと判断され、審査に通りにくくなることがあります。

特に、クレジットカードのリボ払い残高や消費者金融からの借入が多い場合、審査の際に「すでに他の支払いで資金が圧迫されている」と見なされる可能性が高くなります。
くわえて、年収に対して借入額が大きすぎると、さらなる分割払いの追加が難しいと判断されるケースが一般的です。

また、スマートフォンの分割払いもローンの一種であるため、すでに複数のキャリアで分割購入を行っている場合、新たな分割契約が難しくなることがあります。

特に短期間に複数のローンを組んでいる場合、信用情報機関に「多重債務のリスクが高い」と記録される可能性があり、結果として審査に落ちる原因となります。

クレジットヒストリーがない

スマートフォンの分割審査では、申込者の信用情報が審査の重要なポイントとなります。
クレジットヒストリーとは、過去のクレジットカードやローンの利用履歴のことで、これまでにどのような支払いをしてきたかが信用情報機関に記録されています。

しかし、クレジットカードを一度も利用したことがない、ローン契約をしたことがないといった場合、クレジットヒストリーが存在せず、審査に不利になることがあります。

信用情報機関に何も記録がないと、携帯キャリアや信販会社は申込者の支払い能力や返済実績を判断する材料がないため、審査が厳しくなる傾向があります。

特に、20代前半の人や現金主義で生活している人などは、クレジットヒストリーがほとんどないことがあり、審査に落ちるケースもあります。

クレジットヒストリーがない場合の対策として、まずはクレジットカードを作成し、少額の買い物をして支払い実績を積み上げることが有効です。

携帯料金の口座振替やデビットカードではクレジットヒストリーが構築されないため、できるだけクレジットカードを利用し、毎月の支払いを適切に行うことが望ましいです。
また、分割払いの審査が厳しい場合は、一括払いを選択することで購入できる可能性もあります。

クレジットヒストリーは信用力を示す重要な要素であり、将来的なローン契約やクレジットカードの発行にも影響を及ぼします。
スマートフォンの分割払い審査に通過するためにも、日頃から計画的にクレジットの利用実績を積み重ねておくことが大切です。

過去に滞納をしたことがある

スマートフォンの分割審査では、申込者の信用情報が重要視されます。
その中でも、過去にクレジットカードや携帯料金、各種ローンの支払いを滞納した履歴がある場合、審査に落ちる大きな要因となります。

信用情報機関（CICやJICCなど）には、個人の支払い履歴が記録されており、一定期間にわたって延滞を繰り返したり、長期滞納をした場合は「異動情報（いわゆるブラックリスト）」として登録されることがあります。
特に、61日以上または3カ月以上の延滞が記録されると、信用力が大きく低下し、新たな分割払いの審査に通るのが難しくなります。

また、携帯料金の滞納も信用情報機関に記録されるため、過去に料金未納で回線が停止された経験がある場合、分割審査の通過が困難になる可能性があります。

過去の滞納履歴が審査に影響している場合、まずはすべての未払いを完済することが重要です。
支払いを完了しても、延滞履歴は一定期間（通常5年程度）記録として残りますが、支払い能力が改善されたことを示すことで、将来的に審査に通る可能性が高まります。

また、信用情報機関に開示請求を行い、自分の信用情報がどのように登録されているかを確認するのも有効です。

審査に通るためには、日頃から支払い期日を守り、クレジットやローンの利用状況を適切に管理することが大切です。
万が一、滞納履歴が残っている場合でも、時間が経過すると信用情報は回復するため、焦らず計画的に信用力を高めていくことが重要です。

書類に不備がある

スマートフォンの分割審査では、申込者が提出する書類の内容も審査の対象となります。書類に不備がある場合、正しい情報を基に審査が行えないため、審査落ちの原因となることがあります。

よくある不備として、本人確認書類の記載情報と申込内容が一致していないケースがあります。
例えば、運転免許証やマイナンバーカードに記載されている住所が現在の住所と異なっている場合、審査が進まないことがあります。

特に、引っ越し後に住所変更の手続きをしていない場合は注意が必要です。また、名字が変更された場合も、新しい名字が記載された書類を提出しなければなりません。

書類の不備には、文字の記入ミスや誤字・脱字、必要な書類の不足、書類の有効期限切れなども含まれます。
例えば、支払い方法をクレジットカードに設定する場合、カード情報の記入ミスがあると手続きが正常に完了せず、審査が通らないことがあります。

また、提出する書類のコピーが不鮮明だったり、一部が欠けていたりすると、正しく審査されない可能性があります。

審査をスムーズに進めるためには、申込前に必要書類を確認し、記載内容に誤りがないかチェックすることが重要です。

提出する本人確認書類の住所や氏名が最新のものと一致しているか、書類のコピーが鮮明であるかを事前に確認することで、書類不備による審査落ちを防ぐことができます。

特に、オンラインで申し込む場合は、書類のアップロードが適切に行われているかもチェックする必要があります。

高額な端末を購入しようとしている

スマートフォンの分割審査では、購入する端末の価格も審査の重要なポイントとなります。特に、高額な端末を購入しようとすると、分割払いの審査が厳しくなり、通らない可能性が高くなります。

高額なスマートフォンは、月々の分割払いの負担が大きくなるため、携帯キャリアや信販会社は申込者がその支払いを継続できるかどうかを慎重に審査します。

例えば、最新のハイエンドモデルのスマートフォンは10万円を超えることが多く、分割払いの総額が高くなることで、申込者の返済能力がより厳しく評価されることになります。

また、すでに他のキャリアや金融機関で分割払いの契約がある場合、新たな高額端末の購入が「支払い能力を超えている」と判断されることがあります。
特に、クレジットカードの利用残高が多い、消費者金融などからの借入がある場合は、審査に通りにくくなる傾向があります。

高額な端末を購入する際に審査に通る可能性を高めるためには、まず頭金を支払って分割払いの負担を減らす方法があります。
頭金を支払うことで、分割での支払い総額が減少し、審査に通りやすくなる可能性があります。

また、すでに契約しているローンやクレジットカードの利用残高を減らし、信用情報を改善することも効果的です。

さらに、審査に落ちた場合は、比較的価格が低いモデルを選択することで、分割審査のハードルを下げることができます。
スマートフォンの購入は、端末価格だけでなく、月々の通信料金やその他の支出も考慮して計画的に進めることが重要です。
無理のない範囲で端末を選び、分割払いの審査に通過しやすい状況を整えることが大切です。

信用情報が悪くても分割払いできるケース

信用情報が悪くても分割払いできるケースは、以下のとおりです。

10万円以下の端末を購入する

スマートフォンの分割審査では、端末の価格が審査の通過率に影響を与えることがあります。
特に、10万円以下の端末を購入する場合、審査が比較的通りやすくなる傾向があります。

これは、割賦販売法に基づき、10万円以下の生活必需品の分割払いについては、支払可能見込額の詳細な調査が省略されるケースがあるためです。

高額なスマートフォンは、分割払いの総額が大きくなり、審査の際により厳格な支払い能力のチェックが行われるため、信用情報に問題がある場合は審査に落ちやすくなります。

一方で、10万円以下の端末は支払い負担が比較的少なく、分割払いのリスクが低いと判断されやすいため、審査を通過しやすくなります。

審査に通る可能性を高めるためには、高価格帯の最新モデルではなく、エントリーモデルやミドルレンジのスマートフォンを選ぶことが有効です。

また、一部の携帯キャリアや格安SIM会社では、独自の端末割引や低価格な分割払いプランを提供しているため、それらを活用することで、さらに審査のハードルを下げることができます。

もし審査に落ちた場合でも、購入金額を抑えた端末を選ぶことで、再申し込みの際に審査が通る可能性が高まります。
信用情報に不安がある場合は、無理に高額な機種を選ばず、購入しやすい価格帯のスマートフォンを検討することが重要です。

口座振替を利用する

スマートフォンの分割払いを申し込む際、支払い方法として口座振替を選択することで、審査に通る可能性が高まる場合があります。

通常、クレジットカード払いを指定すると、カード会社の審査も同時に行われるため、信用情報に問題がある場合は審査に落ちる可能性が高くなります。

一方で、口座振替を選択することで、クレジットカードを持っていなくても分割払いを利用できるケースがあります。

携帯キャリアや販売店によっては、口座振替を利用する場合、クレジットカード払いと比べて審査基準が若干緩和されることがあります。

特に、大手キャリアではなく、格安SIM会社や独自の販売プログラムを提供している業者の場合、口座振替での支払いが可能なことが多く、信用情報に不安がある人でも契約しやすい傾向があります。

ただし、口座振替を利用する場合でも、過去に携帯料金の滞納があると審査に影響を与える可能性があります。
また、安定した収入がないと判断されると、分割払いを利用できないケースもあります。
そのため、審査を通過しやすくするためには、口座に十分な残高を用意し、過去の支払い履歴を整えておくことが大切です。

口座振替は、特にクレジットカードを持っていない人にとって有効な選択肢となります。

信用情報に不安がある場合でも、口座振替を利用することで分割払いを利用できる可能性があるため、事前に対応しているキャリアや販売店を確認し、適切な支払い方法を選択することが重要です。

デビッドカードを利用する

スマートフォンの分割払いを申し込む際、クレジットカードの審査に通らない場合でも、デビットカードを利用することで支払いが可能になる場合があります。

デビットカードは、銀行口座と直接連携しており、利用時に即時決済されるため、クレジットカードのような与信審査が不要です。
そのため、信用情報に問題がある人やクレジットカードを持っていない人でも、審査なしで支払いに利用できる可能性があります。

ただし、すべての携帯キャリアや販売店がデビットカードでの分割払いを受け付けているわけではありません。
大手キャリアでは基本的にクレジットカードや口座振替が主流となっており、デビットカードの利用が制限されていることがあります。

一方で、一部の格安SIM会社やオンラインショップでは、デビットカードでの端末購入が可能な場合があります。

デビットカードを利用する場合、銀行口座に十分な残高があることが必要です。
クレジットカードとは異なり、利用可能枠がないため、口座残高が不足していると支払いができなくなり、契約が停止される可能性があります。

また、分割払いではなく、一括払いでの購入となるケースが多いため、端末の購入費用を事前に準備しておくことが重要です。

ブラックリストから外れた

信用情報に問題があり、一度スマートフォンの分割審査に落ちたとしても、一定の期間が経過し、ブラックリストから外れることで再び分割払いが可能になる場合があります。

一般的に、クレジットやローンの延滞情報、強制解約、債務整理、自己破産などの金融事故情報は、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に一定期間記録されますが、その期間を過ぎると自動的に削除され、信用情報が回復します。

信用情報機関ごとに情報が保持される期間は異なりますが、携帯料金の滞納などの支払い遅延は約5年間、自己破産や債務整理は最長で10年間記録されることが一般的です。

この期間が経過し、ブラックリストから情報が削除されると、過去の事故情報が審査に影響を与えなくなり、分割払いの審査に通る可能性が高くなります。

また、ブラックリストから外れた直後は、クレジットヒストリーがリセットされているため、信用を回復するための行動が重要になります。

クレジットカードを新しく作り、小額の支払いをしっかりと行うことで、信用実績を積み上げることができます。
スマートフォンの分割払いを申し込む前に、クレジットヒストリーを再構築し、審査に通りやすい状況を整えることが望ましいです。

信用が低い人におすすめの格安SIM

信用が低い人におすすめの格安SIMは、以下の3社となります。

楽天モバイル

※2025年2月25日時点「みんなのネット回線速度」の平均通信実測値

楽天モバイルは、信用情報に不安がある方でも比較的契約しやすい格安SIMのひとつです。
楽天グループが運営するキャリアであり、料金プランがシンプルでわかりやすい点が特徴です。

楽天モバイルの大きなメリットのひとつは、支払い方法の選択肢が豊富な点です。
通常、スマートフォンの契約ではクレジットカード払いが一般的ですが、楽天モバイルでは口座振替にも対応しています。

そのため、クレジットカードを持っていない方や、信用情報に不安がある方でも契約しやすくなっています。

楽天モバイル公式サイト

UQモバイル

※2025年2月25日時点「みんなのネット回線速度」の平均通信実測値

UQモバイルは、KDDI（au）のサブブランドとして運営されている格安SIMであり、通信品質の高さと契約のしやすさが特徴です。
信用情報に不安がある方でも、比較的契約しやすい格安SIMのひとつです。

UQモバイルの魅力のひとつは、口座振替に対応していることです。
多くの携帯キャリアではクレジットカード払いが必須となることが多いですが、UQモバイルでは口座振替を利用することが可能なため、クレジットカードを持っていない方でも契約がしやすくなっています。

ただし、口座振替の場合は、端末の分割払いが利用できないことがあるため、一括払いでの購入が必要になるケースもあります。

UQモバイル公式サイト

だれでもモバイル

※2025年2月25日時点「みんなのネット回線速度」の平均通信実測値

だだれでもモバイルは、信用情報に不安がある方でも契約しやすい格安SIMのひとつです。
特に、過去にスマホの分割審査に落ちた経験がある方や、クレジットカードを持っていない方でも利用できる可能性が高い点が特徴です。

だれでもモバイルの最大のメリットは、審査なしで契約できる点にあります。

一般的な携帯キャリアでは、契約時に信用情報機関（CICやJICC）を通じた審査が行われますが、だれでもモバイルでは信用情報を問わず、申し込みが可能な仕組みになっています。
そのため、過去にクレジットカードや携帯料金の滞納履歴がある方でも契約しやすいと言えます。

また、支払い方法も柔軟で、クレジットカードだけでなく口座振替にも対応しているため、クレジットカードを持っていない方でも安心して契約できます。

だれでもモバイルサイトに行く

スマホを手に入れたいなら「だれでもモバイル」の活用を

スマートフォンを手に入れたいものの、分割審査に通るか不安な方や、信用情報に問題があるため契約が難しいと感じている方にとって、「だれでもモバイル」は有力な選択肢となります。

スマホの契約に悩んでいる場合は、「だれでもモバイル」のような審査不要のサービスを活用することで、スムーズに端末を手に入れられる可能性が高まります。

信用情報に問題がある方や、過去に審査落ちを経験した方でも申し込みがしやすいため、スマホを持ちたいと考えている方は、ぜひ「だれでもモバイル」の利用を検討してみてください。

だれでもモバイルサイトに行く