債務整理への尽きない不安…。大丈夫！新たなスタートを切る方法と「だれでもモバイル」という安心

「借金がもう限界だ…。でも、債務整理をしたら終わっちゃうの？」
「手続き後の生活はどうなってしまうんだろう…」

借金問題に苦しむ中で、「債務整理」の言葉が頭をよぎって、さまざまな不安が押し寄せてくるのは当然のことです。
まるで出口の見えないトンネルの中にいるような心境かもしれません。

しかし、債務整理は決して後ろ向きな行為ではありません。
債務整理は、法律で認められた、あなたの生活を立て直すための正当な手段なのです。

この記事では、債務整理のメリット・デメリット、注意点を解説しながら、債務整理の根強い誤解や不安を丁寧に解説します。

手続きの基礎知識や債務整理後も安心して利用可能な格安SIM「だれでもモバイル」も紹介します。
この記事を読めば、あなたの債務整理の不安が解消され、前向きな一歩を踏み出すことができるでしょう。

債務整理とは？

債務整理は、クレジットカードやキャッシング、ローンなど、ご自身の抱える借金を減らし、支払い猶予を伸ばすための手段です。

債務整理の種類は、3種類あります。具体的には、下記の3種類です。

• 「任意整理」（返済額を下げる手続き）
• 「自己破産」（返済ができない状態で行う）
• 「個人再生」（資産を守って債務整理する）

それぞれの概要とメリット・デメリットを解説していきます。

債務整理手続き｜3種類の概要とメリット・デメリット

ここでは、3種類ある債務整理手続きの概要とメリット・デメリットを解説します。

①任意整理

まずは、任意整理の手続きについてです。

任意整理は弁護士が、債務者と貸金業者との間に入って和解交渉をし、毎月の支払額を余裕を持って支払えるようにする手続きです。

具体的には、貸金業者からの借入れには、利息制限を超える利息が付くことが多いため、「利息制限を超える部分」を減額します。

沈金業者からの借入れは、年20％以上、利息制限法の定めを超える利息は、年15％〜年20％です。
たいていの場合、貸金業者に5〜7年継続的に支払い続ければ、借金はなくなります。

それ以上、支払いを続けている場合、貸金業者から返金を求めることも可能です。

任意整理のメリットとデメリット

弁護士に任意整理手続きを頼むことによる、メリットとデメリットがあります。

任意整理のメリットとデメリットは、下記の通りです。

メリット

• 3年～5年の長期分割払いをすることで、貸金業者への毎月の返済額を減らせる
• 貸金業者からの毎月の請求や督促がなくなる
• 家族や会社に知られずに手続きができる
• 家計の収入・支出などの資料をそろえなくて済むので、裁判手続きより負担が軽い
• 持ち家や自家用車などの資産を手放さないでよい
• ギャンブルや浪費などが原因でもほぼ関係なく和解できる

デメリット

• 信用機関に情報が登録されブラックリスト入りする（5年間の借入れ停止）
• クレジットカードの使用や新規作成ができなくなる
• 住宅ローンが組めなくなる
• 債務の元金はほとんどカットされない

②自己破産

自己破産は債務を少なくしても、債務額が多額で返済不可能な場合に検討される手続きです。破産手続は、債務者が支払いできない旨を裁判所に申し立てることにより決定します。

破産手続きをした時点で、全く資産がなく浪費癖などがなければ、破産手続きが終了。債務の免除が始まります。

自己破産のメリット・デメリット

自己破産のメリットとデメリットは、下記の通りです。

メリット

• 無職や生活保護受給者でも手続きできる
• 借金の返済が免除されるため、自己破産が決定されると税金などのすべての債務が免除される
• 債務者からの請求や督促が止まる
• 必要最低限の財産が残る（20万円以下の預貯金や中古車など）

デメリット

• 住所・年齢が官報（国の発行する機関誌のようなもの）に掲載されて自己破産の記録が掲載される
• 5～10年の貸入ができなくなる（ブラックリスト入りする）
• 自己破産手続き終了まで就けない職業がある（警備員、保険外交員、宅地建物取引士など）
• 同一家計の収支報告があるため、家族に自己破産が明らかになる

③個人再生

2001年4月より導入された借金で苦しむ人への新しい救済手段です。裁判所に申し立てをすると、債務の大幅な減額ができるのが特徴です。

債務の支払いは、3年〜5年の分割での支払いが一般的。
例えば、500万円のうち100万円を3年間支払う再生計画案を立てるとします。

その再生計画を裁判所が認め、計画通りに3年で返済すれば、残りの400万円は債務が免除されるという仕組みです。

個人再生のメリット・デメリット

個人再生のメリットとデメリットは下記の通りです。

メリット

• 債務の減免効果が、任意整理と比べて大きい（最大で債務の9割を免除）
• マイホームが残る（住宅資金特別条項が認められて、ローンの返済を続けられれば住み続けられる
• 借金の理由が問われない（ギャンブルや浪費が原因でも、内容を問われない）
• 職業や資格の制限がない

デメリット

• 同一家計の収支報告を裁判所にしなければならないため、家族に個人再生がわかってしまう
• ブラックリストに載る（5～10年間、クレジットカード・ローン・キャッシングができなくなる
• 住所・氏名が官報に掲載される

「債務整理は決して後ろ向きじゃない！」その理由について

多くの人が債務整理に対してネガティブなイメージを持っているのは事実です。

「借りたお金を返さないなんてひどい」
「自己破産は人生の終わりだ」

このような言葉を聞いたことがあるかもしれません。しかし、これらの認識は大きな誤解に基づいています。
ここでは、債務整理が人生終わりではない理由について解説します。

債務整理が人生終わりではない理由① 法律が認めた正当な手続きだから

プリペイドSIMを利用するには、料金を前払いする必要があります。料金を後払いにしたい場合は、格安SIMなどの月額料金プランを契約しましょう。

デメリット②音声通話とSMS対応の取り扱いが少ない

債務整理は、借金の返済に苦しむ人々を救済するために、法律によって定められたさまざまな債務軽減措置の総称です。

任意整理、自己破産、個人再生といった手続きは、すべて法律に根拠を持つ正当な手段であり、決して違法な行為ではありません。

借金で苦しむ人を放置するのではなく、再出発を支援するための国の制度なのです。現在、年間で約150万人以上の方が、債務整理を行っているとも言われています。

債務整理が人生終わりではない理由② 返済からの逃げではなく責任ある解決への行動だから

特に任意整理は、債権者と交渉し、将来の利息をカットしたり、無理のない分割払いに変更したりすることで、現実的に返済可能な計画を立てる手続きです。

これは、借金を帳消しにするのではなく、あくまで返済条件を見直すものであり、借金と真摯に向き合い、責任を果たそうとする姿勢の表れと言えるでしょう。

債務整理が人生終わりではない理由③ 借金状態から事態を打開しようとしているから

返済が滞り、督促や取り立てに追われる生活は、精神的にも肉体的にも大きな負担となります。その結果、借金を放置してしまう人も少なくないでしょう。

しかし、債務整理を選択することは、そのような状況から抜け出し、事態を打開しようとする積極的な行動です。
債権者にとっても、回収不能となるリスクを避けることができるという側面もあります。

債務整理が後ろ向きではない理由④ 新たなスタートを切るための第一歩だから

借金を返せないことへの罪悪感や自己嫌悪から、債務整理に抵抗を感じる人もいるかもしれません。

しかし、借金問題は個人の責任だけでなく、社会情勢や予期せぬ出来事が原因となっていることもあります。

債務整理は、過去の状況を整理し、新たなスタートを切るための手段です。自分を責めるのではなく、前向きな解決策を探ることが大切です。

債務整理が人生終わりではない理由⑤ 周囲の目を気にせず、自分の人生を取り戻す

「債務整理をしたら周りにどう思われるだろう…」という不安も理解できます。
しかし、借金問題はプライベートな問題であり、必要以上に周囲の目を気にする必要はありません。

むしろ、問題を解決し、経済的に安定することで、自信を取り戻し、より良い人間関係を築ける可能性も広がるでしょう。

債務整理に関するよくある誤解〜真実を知って不安を解消！

債務整理には、事実とは異なるさまざまな誤解が存在します。

これらの誤解を解くことで、無用な不安から解放され、冷静に手続きを検討できるようになるでしょう。ここでは、債務整理の誤解について解説します。

誤解①「債務整理をすると会社をクビになる」は誤解

原則として、債務整理を理由に会社が従業員を解雇することは、労働契約法上認められません。

債務整理はあくまで個人の経済的な問題であり、会社の業務に直接的な影響を与えるものではないからです。

ただし、証券会社の外務員や保険の外務員などは、法律上破産宣告を受けると解雇されるケースも存在します。

誤解②「債務整理をすると家族に迷惑がかかる」は場合による

ご自身が契約した借金について債務整理を行う場合、原則として家族に法的な支払い義務が生じることはありません。

ただ、家族が連帯保証人になっている場合は、保証人に請求が行くので注意が必要です。

また、自己破産や個人再生の手続きは、家計全体の状況を把握する必要があるため、家族の協力が必要となるケースがあります。

誤解③「債務整理をすると財産を全て失う」は手続きにより異なる

自己破産の場合は、生活に必要な最低限の財産を除き、原則として全ての財産を処分しなければなりませんが、任意整理や個人再生では、財産を残せる可能性があります。

特に個人再生では住宅ローン特則を利用することで自宅を残せるケースがあり、財産を全て失わないで済むケースもあります。
そのため、債務整理で財産を全て失うとの声は誤解です。

誤解④「債務整理をしたことが戸籍に載る」は完全な誤解

債務整理は、個人の借金に関する手続きであり、戸籍には一切記載されません。戸籍は、出生、死亡、婚姻などの身分関係を記録するものであり、借金とは無関係です。

また、運転免許証などの証明書にも、一切記載されません。

誤解⑤「債務整理をすると結婚や選挙権に影響がある」も誤解

債務整理をしたという事実は、結婚の要件や法的効果に影響を与えることはありません。

また、選挙権は国民の権利であり、債務整理をしたことを理由に失われることもありません。お子様の結婚や就職も同様です。

不安を乗り越え、未来へ一歩踏み出すために～まずは専門家にご相談を

債務整理に対する不安は、誰にでも起こりうる自然な感情です。
しかし、その不安のために、問題解決への一歩を踏み出せないのは非常にもったいないことです。

それぞれのメリット・デメリットを詳しく聞いた上で、最適な方法を選択することが、借金問題解決への確実な一歩となります。

無料相談を活用するメリット

多くの弁護士事務所や司法書士事務所では、債務整理に関する無料相談を実施しています。

専門家に直接相談することで、ご自身の状況に合わせた具体的なアドバイスを受けることができるため、不安解消の第一歩となります。

専門家はあなたの味方です

弁護士や司法書士は、あなたの借金問題を解決するための専門家であり、決してあなたを責めることはありません。

安心して現状を話し、最適な解決策を見つけるために、専門家の知恵と経験を頼りましょう。

早めの相談が事態悪化を防ぐ

借金問題は、放置すればするほど深刻化する可能性があります。

早めに専門家に相談することで、より有利な条件で債務整理を進めることができるでしょう。その結果、生活再建への時間も短縮できます。

債務整理後の生活～再スタートに向けての4つの知恵

債務整理は、借金問題を解決するだけでなく、その後の生活を立て直すためのスタートラインでもあります。
手続き後の生活について、正しく理解しておくことが大切です。

ここでは、債務整理後のスタートに向けて知っておくべきことを解説します。

①信用情報回復期間には、現金やデビッドカード、電子マネーで代用する

信用情報機関に登録された事故情報は、一定期間が経過すると削除されます。

それまでは、新たな借入れやクレジットカードの作成は難しくなりますが、現金やデビットカード、電子マネーなどを活用することで日常生活に大きな支障はありません。

②家計簿を付けて支出を減らす

二度と借金状態に陥らないためにも、家計の見直しを行い収支のバランスを改善しましょう。

家計簿アプリや手書きの家計簿を用意して、使ったお金の記録を取る習慣を身につけてもよいですね。
家計簿を付けるくせを付けることで、将来的に貯金までできるようになるかもしれません。

③固定費を見直す

家計の中で無駄な出費となっている固定費の見直しも大切です。

例えば、通信料を格安SIMに切り替える、不要なサブスクリプションサービスを解約するなどです。
そのほかにも、家賃・保険料・光熱費などを見直して、無駄な出費を抑えましょう。

④専門家との連携とアフターフォロー

債務整理後も、必要に応じて弁護士や司法書士に相談できる場合があります。

生活再建に関するアドバイスや、再び借金問題に陥らないための注意点などを相談することができます。

債務整理をしたあなたに「だれでもモバイル」は強い味方

債務整理後、多くの方が携帯電話の契約に不安を感じるかもしれません。
過去の料金滞納や信用情報の問題で、通常の携帯キャリアでの契約が難しい場合があります。

信用情報に不安があっても大丈夫

「だれでもモバイル」は、金融機関のブラックリストに登録されているなど信用情報に不安がある方でも、原則として審査なしで契約できます。
これは、債務整理を経験された方にとって大きなメリットです。

クレジットカードなしでも利用可能

「だれでもモバイル」は、銀行口座振替やコンビニ払いなど、クレジットカード以外の支払い方法を選択できます。

だれでもモバイルは、債務整理をしたあと、クレジットカードを持つことが難しい方でも安心して利用できます。

債務整理後に、生活保護受給者にも優しい料金プラン

「だれでもモバイル」は、債務整理をした方でも無理なく利用できるシンプルで分かりやすい料金プランを提供しています。

必要最低限の通信手段を確保したい方にとって、経済的な負担を軽減できるでしょう。

通信のつながりやすさと充実したサポート体制

だれでもモバイルは格安SIMでありながら、通信品質にもこだわって安定した通信環境を提供しています。

なぜなら、だれでもモバイルはNTTドコモの回線を利用しているため、日本全国のドコモエリア内であれば全ての場所で利用できるからです。

まとめ

債務整理は、決してネガティブなものではなく、あなたの生活を再建するための大切な一歩です。

どの手続きがご自身にとって最適なのかは、借金の額や収入・財産、家族構成、希望する解決方法によって大きく異なります。

自己判断で手続きを進めるのではなく、まずは弁護士や司法書士といった専門家に相談しましょう。

債務整理後の再スタート時に、携帯電話の契約でお困りなら、ぜひ「だれでもモバイル」をご検討ください。

だれでもモバイルには、下記のような特徴があります。

• 審査の基準が他のキャリアより比較的楽なため契約しやすい
• 金融機関などのブラックリスト入りなど、信用に傷のある人でも審査なしで契約できる
• 滞納で携帯の審査に落ちる人も契約できる
• 銀行口座引き落とし、コンビニ支払いのためクレジットカードなしでも利用できる

上記の理由から、だれでもモバイルは債務整理をされた方にも最適な携帯キャリアサービスと言えるでしょう。
だれでもモバイルが、あなたの新しい生活を応援します。

だれでもモバイルサイトに行く