債務整理をしても携帯電話は持てる？注意点やおすすめの格安SIMについて解説

債務整理は、多額の借金や返済が困難な状況にある人にとって、生活の立て直しを図る重要な選択です。 しかし具体的な方法や影響について正しい知識がないと、かえって生活の安定を損なう可能性があります。

本記事では、債務整理の仕組みやメリット・デメリット、注意点などについて詳しく解説します。

債務整理とは

債務整理は、借金の返済が難しくなった人が生活の立て直しを目指して行う手続きです。具体的には、法律や交渉を通じて返済負担を軽減したり、場合によっては免除したりする方法が用いられます。
債務整理には「任意整理」「自己破産」「個人再生」の3つの手続きがあり、それぞれ特徴や適用条件が異なります。

自分の経済状況や生活環境に合わせて、最も適した方法を選ぶことが重要です。

返済額を下げたい人向けの任意整理

任意整理は、債務整理の中でも比較的柔軟で、返済負担を減らしたい人に適した方法です。
この手続きでは、弁護士や司法書士が債権者と交渉を行い、将来の利息や遅延損害金をカットし、返済期間を延長するなどの条件を取り決めることで、返済額を無理のない範囲に調整します。
裁判所を介さないため、手続きがシンプルで迅速に進められるのが特徴です。

任意整理は、特に借入先が複数ある場合に有効です。
たとえば、クレジットカードや消費者金融からの借り入れが重なり、毎月の返済額が高額になっている場合、任意整理を行うことで返済負担を大幅に軽減できます。
また、整理する借金を選択することが可能なため、車のローンや住宅ローンを維持しつつ、他の債務を対象にすることも可能です。これにより、生活基盤を崩さずに債務整理を進めることができます。

任意整理を選ぶメリットは、返済額を減らしつつ、信用情報に与える影響を最小限に抑えられる点です。たとえば、自己破産のように全財産を処分する必要がないため、特定の財産を保持しながら返済を続けることができます。
また、官報への掲載がないため、手続きが周囲に知られる可能性が低いのも安心です。

返済が不可能な場合の自己破産

自己破産は、借金の返済が完全に不可能になった場合に選択される債務整理の手続きです。この手続きでは、裁判所に申立てを行い、借金の返済義務を免除してもらいます。
返済の見込みが立たないほどの経済的困難に陥った人にとって、自己破産は生活を再建するための最終手段といえます。

自己破産の最大の特徴は、全ての借金が帳消しになる点です。
たとえば、クレジットカードや消費者金融、銀行ローンなど、原則としてすべての債務が免除されるため、借金の返済から完全に解放されます。
ただし、税金や養育費など、一部の公的債務については免除の対象外となるため注意が必要です。

手続きを行う時は、はじめに弁護士や司法書士と相談して申立てを行う準備を進めます。その後、裁判所に申立てを行い、借金の免除が認められる「免責」の決定を受けます。

免責が下りると、債務者は借金の返済義務から解放され、新たな生活を始めることが可能となります。
自己破産の手続き中は、債権者からの取り立てが法律で禁止されるため、精神的な負担が軽減される点も大きなメリットです。

住宅を守りつつ債務整理したい場合の個人再生

個人再生は、借金の返済が困難になった際に、住宅などの財産を維持しながら借金を大幅に減額できる債務整理の手続きです。特に、住宅ローンを抱えている人がマイホームを手放さずに生活を立て直したい場合に適した選択肢です。
この手続きでは、裁判所を通じて「再生計画」を策定し、債務を最大で5分の1に減額し、原則3年（最長5年）で分割返済することを目指します。

個人再生の大きな特徴は、「住宅ローン特則」を利用できる点です。
この特則を適用することで、住宅ローンを対象から除外し、返済を続けることで住宅を維持しつつ、他の債務を整理することが可能になります。
これにより、マイホームを手放すことなく、債務整理を進められるのが個人再生の大きなメリットです。

手続き時は、はじめに弁護士や司法書士と相談し、債務額や収入、財産の状況を整理します。
その後、裁判所に申し立てを行い、債権者の合意を得ながら再生計画を策定します。
この再生計画が裁判所に認可されると、債務の減額が正式に決定し、計画に基づいた返済が始まります。

個人再生は、他の債務整理方法と比較して柔軟性が高く、借金総額が5000万円以下であれば適用可能です。
また、自己破産のように財産を処分する必要がないため、生活基盤を維持しながら借金問題を解決できる点が魅力です。
さらに、官報への掲載はあるものの、職業や資格に制限がかからないため、社会生活への影響も比較的少ないといえます。

債務整理のメリット・デメリット

債務整理は、借金の返済が困難な状況を改善するための手続きであり、生活の再建を目指すものです。しかし、その実施にはメリットとデメリットが存在します。

債務整理のメリット

債務整理は、借金問題に直面している人が生活を立て直すための有効な手段であり、多くのメリットがあります。
特に、返済負担の軽減や精神的な負担の解消といった点で、再スタートを切るための大きな助けとなります。

債務整理を行うことで、借金の総額が減額される、あるいは利息や遅延損害金が免除される可能性があります。任意整理では、利息や損害金がカットされ、元金のみの返済が求められるケースが一般的です。
また、個人再生では借金の総額を最大で5分の1まで減額できる場合があり、自己破産では条件を満たせばすべての債務が免除されるため、大きな経済的負担の軽減が期待できます。

さらに、債務整理を行うと、債権者からの取り立てが止まるというメリットがあります。
手続きが進行中は、法律により取り立てや督促が禁止されるため、精神的なストレスが大きく軽減されます。
特に、多重債務に悩んでいる場合には、この取り立ての停止が日常生活を取り戻す大きなきっかけとなります。

債務整理のデメリット

債務整理は借金問題を解決するための有効な手段ですが、その実施にはいくつかのデメリットも伴います。これらを十分に理解した上で、自分に適した方法を選ぶことが重要です。

まず最も大きなデメリットとして、信用情報に「事故情報」が登録される点が挙げられます。債務整理を行うと、信用情報機関に記録が残り、いわゆる「ブラックリスト」に載った状態になります。
この情報は、任意整理の場合は約5年、個人再生や自己破産の場合は約7年から10年間保持され、新たな借り入れやクレジットカードの発行、ローンの契約が制限されます。
そのため、この期間中は現金主義の生活を送る必要があり、計画的な支出が求められます。

債務整理後に携帯電話は使えるのか

債務整理を行った後でも、基本的には携帯電話の利用は可能です。
ただし、手続きの種類や未納の有無、携帯会社との契約状況などにより、一部制限や影響が生じる場合があります。ここでは、具体的なケースごとに解説します。

どの債務整理でも携帯電話は継続できる

債務整理には任意整理、自己破産、個人再生といった方法がありますが、これらの手続きのどれを選んでも、基本的に携帯電話の利用自体は継続できます。
その理由は、携帯電話の利用契約そのものが債務整理の対象外であるためです。
つまり、利用料金を適切に支払っていれば、債務整理を行ったことが直接的に契約解除に結びつくことはありません。

ただし注意が必要なのは、携帯電話端末の購入代金を分割払いで支払っている場合です。
この分割払いが債務整理の対象に含まれると、携帯電話会社が端末代金を回収できなくなるため、契約が解除される可能性があります。
このリスクを避けるためには、端末代金を債務整理の対象外とし、引き続き自分で支払いを続けることで、携帯電話の利用を維持できる可能性が高くなります。

また、端末代金の分割払いが完了している場合や、利用料金のみを支払っている場合は、債務整理の影響を受けることはほとんどありません。

滞納があると解約になる可能性も

携帯電話の利用料金や端末代金に滞納がある場合、債務整理を行ったタイミングで契約が解除されるリスクがあります。
特に、長期間の未納が続いている場合は、携帯会社側が契約を継続するメリットがないと判断し、強制的に解約されることがあります。

さらに注意したいのが、利用料金の未納や解約の履歴が信用情報機関に登録されるケースです。これにより、他の携帯会社への乗り換えや新規契約を行う際に審査が通らなくなる可能性があります。
特に、同じキャリアでの再契約や分割払いでの新規購入は難しくなるため、未納を防ぐことが非常に重要です。

携帯電話会社は、利用料金や端末代金の支払い状況を厳密に管理しています。
そのため、たとえ債務整理を行ったとしても、未納分がある場合は早めに精算することが、携帯電話の利用を継続するための基本的な条件となります。

新規での分割購入は難しい

債務整理を行うと、信用情報機関に「事故情報」として登録されます。
これは、一般的に「ブラックリストに載る」と言われる状態で、信用情報が利用される契約や審査で大きな制限がかかります。
携帯電話端末を新規に分割払いで購入する際も、この信用情報が審査に影響を与えます。そのため、債務整理後に新しい携帯電話を分割払いで購入することは非常に難しくなります。

特に、高額な端末の場合は分割払い審査が厳しくなる傾向があります。たとえば最新のスマートフォンのように端末代金が10万円を超える場合、審査に通る可能性は低くなります。
一方で、端末代金が10万円以下の比較的安価な機種の場合、分割払いの審査に通るケースもあるようです。
ただし、この場合でも滞納履歴や未払いがあると、審査がさらに厳しくなる点には注意が必要です。

分割払いが難しい状況で新たな端末を購入したい場合は、一括払いでの購入を検討するのが現実的な選択肢となります。
また、既存の端末を継続利用することや、中古の端末を購入する方法も有効です。

債務整理後も携帯を使うための注意点

債務整理後も携帯を使うための注意点は、以下のとおりです。

それぞれ解説します。

未納分は支払う

携帯電話会社に対する未納分がある場合、その未納が解消されない限り、契約解除のリスクが高まります。
債務整理を行うと、未納分も含めて整理対象となるため、携帯会社側が契約を継続する理由がなくなり、解約される可能性があります。
これを避けるためには、債務整理手続を開始する前に、未納分を全額清算しておくことが重要です。

未納分が解消されると、携帯電話会社への支払い義務がなくなるわけではありませんが、少なくとも契約解除のリスクは軽減されます。
また、未納情報は信用情報機関に登録されることがあり、これが他社での新規契約や機種変更に影響を及ぼす場合もあります。
こうしたトラブルを防ぐためにも、未納分は確実に支払い、クリーンな契約状況を維持することが大切です。

債務整理の対象から機器本体を外す

携帯電話の端末代金を分割払いで支払っている場合、これを債務整理の対象に含めるかどうかが、携帯電話の利用継続に大きく影響します。
特に任意整理では、整理対象となる債務を選択できるため、携帯会社への支払いを除外することで契約解除を防ぐことができます。
この方法を選択することで、端末の分割払いを続けながら、携帯電話を利用し続けることが可能となります。

一方、自己破産や個人再生では、法律上、全ての債務を整理対象に含める必要があります。
そのため、端末代金が未払いの状態で債務整理を行うと、携帯電話会社が端末の返却を求めたり、契約解除を行ったりする可能性があります。この場合、専門家と相談しながら、適切な対処方法を検討することが必要です。
たとえば、債務整理前に端末代金を完済しておくことで、契約解除を回避することも選択肢のひとつです。

カードの支払方法を変更

債務整理を行うと、クレジットカードが利用停止となるケースがほとんどです。そのため、携帯電話の利用料金や端末代金の支払いにクレジットカードを使用している場合は、支払い方法を変更しなければなりません。
クレジットカードが利用できなくなった状態で支払いを続けようとすると、未払い状態が発生し、契約解除や信用情報への悪影響が生じる可能性があります。

カード払いから口座振替や銀行振込に変更することで、未払いを防ぎ、契約を安定して継続することが可能です。支払い方法の変更には手続きが必要で、場合によっては時間がかかることもあります。
そのため、債務整理手続きが本格化する前に、早めに支払い方法を見直しておくことをおすすめします。

一括返済には特に要注意

債務整理前に特定の債務を優先的に一括返済すると、「偏頗弁済」とみなされる可能性があります。偏頗弁済とは、一部の債権者を不平等に優遇する行為であり、債務整理全体に悪影響を与える可能性があります。
たとえば、自己破産の場合、偏頗弁済が免責不許可事由となる可能性があり、免責が認められなくなるリスクがあります。

個人再生の場合でも、偏頗弁済によって支払った金額が再生計画に加算され、結果的に返済額が増える場合があります。
そのため、債務整理前に携帯端末代金や利用料金を一括返済しようとする場合は、必ず弁護士や司法書士に相談し、適切な対応を確認する必要があります。
債務整理を成功させるためには、慎重な判断が求められます。

債務整理しても携帯支払いを分割払いできるケース

債務整理しても携帯支払いを分割払いできるケースは、以下のとおりです。

それぞれ解説します。

任意整理

任意整理は、弁護士や司法書士が債権者と交渉を行い、返済条件を見直すことで、利息や遅延損害金を減らし、返済の負担を軽減することが目的です。任意整理の最大の特徴は、対象とする債務を選択できる点にあります。
例えば、携帯電話会社への端末代金や利用料金を整理対象から外すことで、契約を維持しながら利用を継続することが可能となります。

さらに、任意整理では裁判所を介さないため、自己破産や個人再生に比べて手続きがシンプルで迅速に進むことがメリットです。携帯電話の利用を最優先に考える場合には、この柔軟な手続きが適しているといえます。
とはいえ、任意整理を選ぶ場合でも、債務整理後の行動が分割払いの審査通過に大きく影響するため、慎重な計画と支払い履行が欠かせません。

機種代が10万円以下

債務整理後に携帯電話の分割払いを希望する場合、端末の価格が10万円以下であることが、審査通過の大きなポイントとなることがあります。
日本の割賦販売法では、10万円以下の生活必需品の分割購入については、一定の条件下で信用情報の照会が簡略化される場合があります。
この規定により、債務整理を行った後でも、比較的安価な携帯端末を分割払いで購入できる可能性が高まります。

ただし、10万円以下の端末でも審査が必ず通るわけではありません。
特に、端末代金の支払いを債務整理の対象とした場合や、長期間にわたる未納履歴がある場合には、分割購入が難しい場合もあります。そのため、事前に自分の信用情報や支払い状況を確認し、購入可能性を見極めることが重要です。

滞納や延滞をしていない

携帯電話の分割払いを審査される際、過去の支払い状況、特に滞納や延滞がないことが重要な要素となります。
債務整理後であっても、携帯料金や端末代金の支払い履歴が良好であれば、信用情報に問題があっても分割払いが認められる可能性が高くなります。これは、携帯会社が利用者の過去の支払い実績を信頼の指標として評価するためです。

債務整理を行った場合、信用情報には「事故情報」として登録されるため、一般的には新規契約や分割払いの審査が厳しくなります。
しかし、携帯会社は利用者がこれまで滞りなく料金を支払っている場合、その実績を評価し、例外的に分割払いを認めることがあります。
特に、同じキャリアで長期間契約しており、料金支払いが一度も遅れたことがない場合、審査が通る可能性は大いに期待できます。

反対に、債務整理以前に携帯料金や端末代金の滞納・延滞があると、信用情報機関にその履歴が記録され、分割払いの審査に大きなマイナス要因となります。
これは、過去の未払いがある利用者は、今後も支払いを滞らせるリスクが高いと判断されるためです。
特に長期の延滞がある場合や、債務整理の対象として携帯会社を含めている場合には、契約そのものの維持が困難になることもあります。

携帯を分割払いで買えなかった場合の対処法

携帯を分割払いで買えなかった場合の対処法は、以下のとおりです。

それぞれ解説します。

現金一括支払いで購入する

分割払いの審査に通らなかった場合、現金で一括支払いをして携帯電話を購入する方法があります。この方法では信用情報の確認が必要ないため、債務整理後でも問題なく端末を購入することができます。
特に、最新のスマートフォンにこだわらない場合や、比較的安価な機種を選択すれば、経済的な負担を軽減しながら新しい端末を手に入れることが可能です。

ただし、高性能な最新機種や高額な端末を購入する場合は、相応の金額が必要となるため、無理のない範囲で予算を計画することが重要です。
家計に余裕がない場合には、無理に高額な端末を選ぶのではなく、自分にとって必要なスペックを見極め、価格帯の低いモデルを選択することが現実的な解決策です。

中古の携帯電話を購入する

中古の携帯電話を購入することは、分割払いが難しい場合に非常に有効な解決策です。中古市場では、新品よりも大幅に価格が抑えられた端末を入手できるため、現金一括での購入が容易になります。
特に、中古品であっても十分な性能を持つモデルや、比較的新しい機種が手に入ることが多く、コストパフォーマンスに優れた選択肢です。

購入後にトラブルを防ぐため、SIMロック解除済みの端末を選ぶと、現在利用しているキャリアのSIMカードをそのまま使用できる可能性が高くなります。

信用情報の回復を待つ

債務整理後の信用情報に「事故情報」が登録されている場合、これが削除されるまでの間、分割払いの審査に通るのは非常に難しくなります。
事故情報が登録されている期間は、延滞や債務整理の種類によって異なりますが、一般的には解消後5年から10年程度が目安となります。この期間が過ぎると信用情報が回復し、分割払いの審査に通りやすくなる可能性があります。

信用情報が回復するまでの間、適切な金銭管理を行うことが非常に重要です。携帯電話の利用料金や他の公共料金を滞りなく支払うことで、信頼を積み重ねることができます。
また、信用情報が回復した時点で、新しい分割払い契約に挑戦するための準備として、安定した収入を確保することが求められます。

債務整理後の生活のために格安SIMの活用を

債務整理後の生活を立て直す上で、通信費の見直しは大きな効果をもたらします。特に、格安SIMを利用することで毎月の通信費を大幅に削減することが可能です。
格安SIMは大手キャリアと比べて月額料金が非常に安価であり、自分のデータ利用状況に合わせて柔軟にプランを選択できるのが特徴です。これにより、無駄な支出を減らし、家計にゆとりを持たせることができます。

また、格安SIMは審査が比較的緩やかな場合が多く、クレジットカードを持たない方でも利用できる事業者が存在します。
一部の格安SIM事業者では、口座振替やデビットカード払いに対応しており、債務整理後でも契約が可能です。
特に「審査不要」「クレジットカード不要」を掲げている事業者を選ぶことで、よりスムーズに契約を進めることができます。

おすすめの格安SIM

債務整理を検討している人におすすめの格安SIMは、以下のとおりです。

それぞれ解説します。

イオンモバイル

※2024年11月27日時点「みんなのネット回線速度」の平均通信実測値

イオンモバイルは、イオンリテールが提供する格安SIMサービスとして、多彩なプランと手厚いサポートが特徴です。
0.5GBから10GBまで1GB単位で選択でき、自分のデータ使用量に合わせて最適なプランを選べる柔軟性が魅力です。
また、家族での利用を考慮した「シェアプラン」では、最大8人までデータ容量を共有することが可能で、家族全員で無駄なく活用できる点が評価されています。

さらに、全国のイオン店舗で契約手続きやサポートを受けられることも大きなメリットです。
特に対面でのサポートが安心材料となり、スマートフォンや通信サービスに不慣れな方でも気軽に利用できるでしょう。

イオンモバイル公式サイト

UQモバイル

※2024年11月27日時点「みんなのネット回線速度」の平均通信実測値

UQモバイルは、リーズナブルな料金設定と高品質な通信サービスで知られる格安SIMプロバイダーです。
「コミコミプラン＋」は、月額3,278円で月間データ容量30GBに加え、1回10分以内の国内通話が無料となるお得なプランです。

このプランでは、余ったデータ容量を翌月に繰り越すことが可能で、データを使い切った場合でも最大1Mbpsの速度で通信を継続できます。
ただし、月間データ使用量が50GBを超えると、通信速度が最大128kbpsに制限される点には注意が必要です。

UQモバイルは、auの直回線を利用しているため、安定した通信品質を提供しています。
また、全国のUQスポットや家電量販店での対面サポートも受けられるため、初めて格安SIMを利用する方でも安心して契約できます。

UQモバイル公式サイト

だれでもモバイル

※2024年11月27日時点「みんなのネット回線速度」の平均通信実測値

だれでもモバイルは、審査なしで契約可能な格安SIMサービスを提供しており、過去に携帯料金の未納や強制解約の経験がある方でも利用できる点が特徴です。
クレジットカードを持っていない方でも、身分証明書と銀行口座があれば契約が可能です。

利用プランは、1GBから20GBまでのデータ容量から選べ、すべてのプランにかけ放題がついています。すべてのプランが初月無料である点も大きな特徴です。

だれでもモバイルサイトに行く

債務整理に悩んでいる人には、格安SIM「だれでもモバイル」がおすすめ

債務整理中の方にとって、携帯電話の新規契約や機種変更は審査のハードルが高く、クレジットカードが必要な場合も多いでしょう。しかし、「だれでもモバイル」は、こうした状況にある方々にとって心強い選択肢となります。

支払い方法として口座振替が利用できるため、クレジットカードが不要です。
債務整理中でクレジットカードを持てない方や、過去に携帯料金の滞納でブラックリストに登録されている方でも利用できる点は大きなメリットでしょう。
また、ドコモ回線を利用しており、全国の広範囲で安定した通信が可能です。

債務整理中で携帯電話の契約に不安を感じている方は、だれでもモバイルを検討してみてください。審査不要で手続きが簡単なため、安心して利用を開始できます。

だれでもモバイルサイトに行く