審査がゆるいキャッシングはある？利用するメリットや選び方についても解説

キャッシングの利用にあたっては「審査がゆるい」「簡単にお金を借りられる」といった宣伝を目にすることがあります。しかし、実際には「審査がゆるいキャッシング」は存在しません。
貸金業者は法律や規制のもとで運営されており、利用者の返済能力を確認する審査が義務付けられています。

本記事では、審査がゆるいキャッシングが存在しない理由や、利用するメリット・デメリットなどについて解説します。キャッシングを検討している人は参考にしてください。

キャッシングの審査がゆるい業者はない

キャッシングを利用する際、審査がゆるい業者を探す人もいますが、正規の金融機関でそのような業者は存在しません。
貸金業法に基づき、金融機関は顧客の返済能力を確認する審査を厳格に行う義務があります。

この審査は、借りすぎを防ぎ、利用者が無理なく返済できるようにするためのものです。
収入や雇用形態、他社での借入状況、そして信用情報機関から取得する過去の借入や返済履歴など、多方面から利用者の返済能力が評価されます。

審査がゆるい業者は違法の可能性がある

一部の業者が「審査が甘い」「即日融資可能」と宣伝している場合がありますが、これらの広告には注意が必要です。
正規の金融機関であれば、一定の審査基準を設けているため、審査が緩い業者は存在しないと考えるべきです。

また、審査が極端に緩い業者は、違法な高金利を設定している、あるいは闇金融である可能性も十分にあります。そのため、キャッシングを利用する際は、信頼できる金融機関や貸金業者を選び、適切な手続きを踏むことが重要です。

さらに、貸金業法では総量規制が定められており、個人の借入総額が年収の1/3を超えないよう規制されています。

キャッシングの審査基準

キャッシングの審査基準は、以下のとおりです。

年収

キャッシングの審査では、年収が重要な基準です。
年収は、申込者が借入金を返済する能力を直接的に示す指標とされており、金融機関や消費者金融が審査を行う際に必ず確認されます。

消費者金融業者は貸金業法の「総量規制」に従っており、借入総額が年収の3分の1を超えてはならないと定められています。
たとえば、年収が300万円の人は、消費者金融からの借入総額が最大でも100万円までが一般的です。

年収が高いほど審査には有利に働く傾向がありますが、単に金額だけで評価されるわけではありません。年収の安定性も重要であり、安定した職業についていることや、継続的に収入を得ていることが重視されます。
たとえ年収が高くても、不安定な収入形態や短期的な収入の場合は、審査で不利になることがあります。

反対に、年収がそれほど高くなくても、勤続年数が長く、収入が安定している場合には、審査に通る可能性が高くなるでしょう。

職業

正社員や公務員など、安定した職業についている場合、定期的で安定した収入が見込まれるため、返済能力が高いと判断されます。これにより、審査で有利に働く可能性が高く、希望する借入額が承認されやすくなります。

契約社員やパート、アルバイト、自営業の場合、収入が変動することが多いため、審査では安定性が低いと見なされがちです。
ただし、一定期間の安定した収入が確認できれば、審査を通過する可能性はあります。ただし、安定性が弱いと判断される場合、借入可能額が制限されることがあります。

勤続年数

同じ職場で長期間働いている場合、安定した収入が期待できると判断され、審査で有利に働くことが多いです。
逆に、勤続年数が短い場合は、収入が安定していないと見なされる可能性があります。

特に、転職直後や就業期間が数か月程度の場合は、審査で慎重に評価されるでしょう。
しかし、勤続年数が短くても、安定した収入が証明できる場合や、職業や年収などの他の要素で補える場合もあります。

他社からの借り入れ

キャッシングの審査では、他社からの借入状況は重要な要素です。
金融機関は、申込者の返済能力を評価するために、既存の借入額や借入件数を詳しく確認します。他社からの借入が多い場合、審査で不利になる可能性が高まります。

まず、他社からの借入が多いことは、返済負担がすでに高いことを意味します。これにより、新たな借入に対する返済能力が低いと判断される可能性が出てくるでしょう。
消費者金融業者では貸金業法の総量規制に基づき、個人の借入総額が年収の3分の1を超えない範囲で融資を行うことが義務付けられています。
例えば、年収が300万円の人の場合、すべての消費者金融からの借入総額が100万円を超えることはできません。この制限により、すでに他社で多額の借入がある人は、新たな借入が難しくなります。

また、借入件数も審査に影響を与える要素です。たとえ借入額が少額であっても、複数の金融機関から借りている場合、管理能力が低いと見なされることがあります。
これを「多重債務」と呼び、審査では慎重に評価されます。多重債務の状況にある場合、金融機関は新たな融資を行うリスクが高いと判断し、審査を通過することが難しくなる場合があります。

信用スコア

キャッシングの審査では、信用スコアが重要な役割を果たします。
信用スコアとは、申込者の信用度を数値化したもので、これまでの金融取引における行動や履歴を基に算出されます。信用スコアが高いほど、金融機関は申込者を信頼できると判断し、審査で有利に働きます。

信用スコアは、過去の返済履歴が重視される点が特徴です。
これには、ローンやキャッシング、クレジットカードの支払いが含まれ、延滞や未払いがある場合はスコアが大きく下がる原因となります。期日通りに返済を続けていると、信用スコアは上昇します。

また、現在の借入状況も影響します。すでに複数の借入がある場合や借入総額が多い場合、返済能力が低いと見なされ、信用スコアが下がる可能性があります。
加えて、申込履歴もスコアに影響を与えます。短期間に複数の金融機関に申し込みを行った履歴があると、返済能力に問題があると判断され、スコアが低下する場合があります。

信用スコアは、信用情報機関が管理しており、金融機関は審査の際にこの情報を照会して利用します。日本では、CICやJICC、全国銀行個人信用情報センターなどが主要な信用情報機関です。

キャッシングのメリット

キャッシングのメリットは、以下のとおりです。

担保・保証人が必要ない

キャッシングのメリットは、担保・保証人が必要ない点です。

キャッシングが担保や保証人を必要としない理由は、審査基準と運用の仕組みにあります。
通常、融資を受ける際には、借り手の返済能力を確保するために資産を担保に入れるか、第三者を保証人として立てることが求められるケースが多いです。しかし、キャッシングではこの手続きを省略可能です。

キャッシングを提供する金融機関や貸金業者は、利用者の信用情報機関に登録されているデータを活用して審査を行います。情報をもとに、利用者の返済能力を評価し、融資の可否や限度額を決定します。
そのため、担保や保証人に頼ることなく、迅速かつ効率的に審査と融資を進めることが可能です。

また、キャッシングの特性上、貸付額が比較的少額であることも担保や保証人を不要にしている理由です。大規模な事業資金や住宅ローンなどと異なり、キャッシングは個人の生活費や急な出費に対応するための小口融資が主な対象です。
少額であれば、貸し倒れリスクも比較的低く、金融機関にとっても負担が少ないため、担保や保証人を設定する必要がないと判断されます。

さらに、多くのキャッシングサービスでは保証会社と提携しており、万が一利用者が返済できなくなった場合でも、保証会社が金融機関に代位弁済を行います。
保証会社の存在が、金融機関にとって利用者の信用リスクを軽減する重要な役割を果たしており、結果として保証人を必要としない仕組みが成り立っています。

最短即日で借りられる

キャッシングのメリットは、最短即日で借りられるスピード感です。

多くの金融機関や貸金業者は、インターネットを活用した申込システムを提供しており、24時間いつでも申し込みが可能です。これに加え、審査も自動化されたシステムを利用することで、短時間で結果を出せる仕組みが整っています。

また、金融機関の営業時間内であれば、審査が通った直後に口座へ振り込みをしてもらえるサービスも多く提供されています。銀行の振込システムがリアルタイムで稼働しているため、昼間に申し込めばその日のうちに資金を手にすることが可能です。
さらに、店舗型のキャッシングサービスでは、直接来店して申し込むことで、その場で現金を受け取れる場合もあります。

何度でも借入できる

キャッシングの魅力は、設定された利用限度額の範囲内で何度でも借入ができる点です。

キャッシングは、個人に割り当てられた利用可能枠（利用限度額）が設定され、その範囲内であれば、繰り返し借入を行うことが可能です。
一度借りた金額を返済すれば、その分だけ利用可能枠が回復する仕組みとなっています。このため、一度契約を結べば、再度新たな手続きや審査を行う必要がなく、必要なときにすぐ利用できるという利便性があります。

例えば、日常の生活費が一時的に不足した場合、あるいは予期せぬ支出が発生した場合でも、キャッシングを利用すればすぐに資金を確保できます。
また、利用可能枠内であれば、少額からの借入も可能であり、小口の資金ニーズにも対応しやすいのが特徴です。この点は、大規模な融資や担保が必要なローンとは大きく異なり、日々の資金繰りをサポートする便利なサービスと言えます。

ただし、繰り返し利用できることに甘えて借入が膨らむと、返済負担が大きくなり、場合によっては返済が困難になるリスクもあります。利用する際は、自身の収支バランスを把握し、返済可能な範囲内で慎重に借入を行うことが重要です。

急な出費に対応できる

キャッシングは、急な出費に迅速に対応できる点で、多くの利用者にとって頼れるサービスです。
突然の医療費や家電の故障による買い替え、冠婚葬祭など、予測できない支出が発生した場合でも、キャッシングを利用することで短時間で必要な資金を確保できます。

急な医療費が発生した場合、銀行の営業日や営業時間に関係なく、キャッシングを利用して必要な費用をすぐに確保できます。
また、冠婚葬祭など予定外のイベントで大きな出費が必要になった場合でも、事前にキャッシングの利用枠を確保しておくことで安心して対応できます。

ただし、急な出費に対応できる利便性の反面、計画的な利用が重要です。利便性に頼りすぎて過剰な借入を繰り返すと、利息の負担が大きくなり、返済が難しくなるリスクがあります。

使用用途が自由

キャッシングの魅力に、使用用途が自由である点があります。キャッシングでは借りたお金の使い道が指定されることはなく、利用者自身の判断でさまざまな目的に対応できます。

例えば、生活費が一時的に不足した場合や、急な旅行の資金、趣味や娯楽への出費、家電や家具の購入費用としても活用できます。使用用途が制限されないため、利用者のライフスタイルやニーズに合わせて柔軟に活用できるのがキャッシングの特徴です。

また、使用用途が自由であることは、他のローン商品との比較でも大きなメリットです。例えば、自動車ローンや住宅ローンでは、借入金を特定の目的にのみ使用する必要があります。
キャッシングはこうした制約がないため、特定の用途に縛られず自由度が高い選択肢となっています。

キャッシングのデメリット

キャッシングのデメリットは、以下のとおりです。

利息がかかる

キャッシングを利用する上で注意すべき点は、利息がかかることです。
キャッシングでは、借入金額に応じた利息を金融機関に支払う必要があります。この利息は、各社が定める金利によって決まりますが、金利は高めに設定されており年率15％から18％程度となっています。

利息は、借り入れた金額とその期間に応じて日割りで計算されます。例えば、10万円を年率18％で借りた場合、1日の利息は約49円となります。
一見少額に感じられるかもしれませんが、返済が長期化すると総支払額は大きくなり、借り入れた元本を大きく上回る負担になることがあります。

特に注意が必要なのは、返済期間が延びると利息負担が膨らむ点です。利息の支払いが続くことで元本が減らず、負債が膨らむリボルビング払いなどの返済方式を選択すると、さらに返済総額が増えるリスクがあります。

また、金利は金融商品の種類によって異なります。例えば、銀行系のキャッシングサービスは消費者金融系よりも金利が低い場合が多いため、可能であれば金利の低い商品を選ぶことが賢明です。
さらに、一部のサービスでは初回利用時の一定期間は利息が無料となるキャンペーンも行われていることがあるため、そうしたサービスを活用することで利息負担を軽減できます。

借金をしている感覚が薄くなる

キャッシングのデメリットは、借金をしている感覚が薄くなる点です。キャッシングは手軽に利用できるため、借入金があたかも自分の資金のように感じてしまうこともあるでしょう。

キャッシングは、設定された利用可能枠の範囲内であれば、ATMやインターネットバンキングを通して簡単に借り入れができ、返済が進めば再び利用可能枠が回復する仕組みになっています。
この繰り返し利用可能な特性が、利用者に「お金を借りている」という意識を薄れさせ、計画的な管理を怠る原因になりがちです。

キャッシングの利用が日常化すると、借入額が積み重なり、返済負担が増加しているにもかかわらず、実際の借金の総額や利息の負担に気づきにくくなることがあります。
クレジットカードのキャッシング枠やリボルビング払いのような返済方式を併用すると、返済額が分散されるため、さらに借金を実感しにくくなる可能性があります。

感覚の薄れを防ぐためには、借り入れと返済の記録を明確に管理することが重要です。毎月の借入額、返済額、そして残高を定期的に確認する習慣をつけることで、自分がどれだけ借金をしているのかを把握できます。

返済に遅れると信用情報に傷がつく

キャッシングの返済に遅れると、信用情報に傷がつくというデメリットが出てきます。信用情報とは、個人の金融取引履歴を記録したデータのことで、信用情報機関によって管理されています。
返済の遅延が記録されると、その情報は他の金融機関にも共有され、今後の借り入れやクレジットカードの審査に影響を与える可能性があります。

返済が遅れると、遅延損害金が発生します。
遅延損害金は、通常の利息よりも高い率で設定されているため、返済負担がさらに増します。

さらに、一定期間以上の延滞が続くと、信用情報機関にその情報が「延滞」として記録されます。
この記録は、通常、数年間保持されるため、その間はローンやクレジットカードの新規申請が通りにくくなる可能性があります。
特に住宅ローンや自動車ローンなどの大口融資を検討している場合、返済遅延の記録が大きな障害となることがあります。

また、返済遅延が長期化すると、金融機関による督促が行われ、最悪の場合、法的措置に発展する可能性もあります。強制執行や差し押さえなどが行われると、さらに信用情報に重大な影響を及ぼします。

キャッシングの選び方

キャッシングの選び方は、以下のとおりです。

借入までにかかる時間

キャッシングを利用する際、借入までにかかる時間は重要なポイントです。特に急な出費が必要な場合や緊急の資金調達が必要な場合、迅速な対応が可能なキャッシングサービスを選ぶことが求められます。

消費者金融や銀行が提供するキャッシングサービスでは、最短即日での融資が可能な仕組みが整っています。
例えば、大手消費者金融のプロミスやアイフルなどは、インターネットからの申し込み後、最短30分で審査が完了し、契約手続きが進めば即日中に融資を受けられるケースがあります。
特に平日の日中に申し込みを完了すれば、同日中に指定口座へ振り込まれる可能性が高まります。

また、一部の金融機関では、専用のアプリやWebサービスを通して手続きが簡略化されており、必要書類をスマートフォンで撮影してアップロードするだけで申し込みが完了するサービスもあります。
これにより、店舗やATMに足を運ぶ必要がなく、スピーディーに借入手続きが進む点が魅力です。

金利

キャッシングを利用する際の重要なポイントは、金利です。金利は借入金額に対して発生する利息の割合を示し、借りたお金を返済する際の負担に直接影響します。

消費者金融のキャッシングでは金利が年率4.5%から18.0%程度に設定されており、銀行系キャッシングの方が金利が低い傾向があります。
銀行が提供するカードローンの金利は年率1.5%から14.0%程度の範囲で設定されていることが多く、消費者金融と比較して返済負担を軽減しやすいと言えます。

金利が適用される際には、借入金額や借入期間が影響します。借入金額が高額になるほど金利が低く設定される傾向がありますが、借入期間が長期化すると支払う利息総額は増加します。

金利を比較する際には「実質年率」に注目することが重要です。実質年率には金利だけでなく、手数料やその他の費用が含まれており、実際の負担額を正確に把握するための指標となります。
同じ金利でも、手数料の有無によって総返済額に大きな差が出ることがあるため、実質年率を比較して選ぶことが賢明です。

無利息期間

キャッシングを利用する際に注目すべきポイントは、無利息期間です。短期での借入を検討している場合、無利息期間を活用することで、利息負担を軽減できます。

無利息期間の条件や内容は金融機関によって異なります。たとえば、大手消費者金融のレイクALSAでは、Web申し込み限定で初回契約の利用者に対して最大60日間の無利息期間を提供しています。
また、プロミスやアイフルなどでは、初回契約から30日間無利息という条件が設定されています。これらの期間内に借入金を完済すれば、元本だけを返済すればよいため、利息を支払う必要がありません。

無利息期間が適用されるのは初回利用者のみというケースがほとんどです。そのため、すでに同じ金融機関でキャッシングを利用したことがある場合や、別のサービスに乗り換えたい場合には、適用条件を事前に確認することが重要です。

おすすめのキャッシング業者

おすすめのキャッシング業者は、以下のとおりです。

アイフル

アイフルの特徴としては「最短18分のスピーディな審査と融資対応」が挙げられ、急ぎの融資を必要とする方に魅力的です。
また、アイフルでは新規契約者向けに最大30日間の無利息サービスを提供しています。この特典を活用すれば、短期間の借り入れで利息を気にすることなく利用できるため、初めて消費者金融を利用する方にも安心です。

さらに、アイフルでは申し込みから返済までをスマホアプリで完結できるため、手軽に借入・返済を行える点も人気です。
アプリを通して、セブン銀行やローソン銀行のATMを利用して24時間いつでも借入・返済が可能なため、ローンカードを持ち歩かずに済む利便性が評価されています。
全国のアイフル店舗に設置された無人契約機「てまいらず」を利用することでスムーズな返済が可能であるほか、インターネットバンキングや提携ATMを使った返済も選べます。

アイフルは最大800万円までの融資枠があり、金利は3.0%〜18.0%に設定されています。柔軟な審査対応もあるため、審査通過が不安な方にも向いています。

アコム

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの会社であり、信頼性と安心感が利用者にとって大きな魅力です。おすすめのポイントは、初回契約者向けの「30日間無利息サービス」です。
契約翌日から30日間は利息が発生しないため、利息が気になる人も安心です。また、アコムの審査と融資は業界最速レベルで、申込から最短20分で完了するため、急ぎの資金が必要な際に便利です。

返済方法も多様で、インターネットバンキングや提携ATM、口座引き落としなど、利用者の都合に合わせて選択することが可能です。これにより、忙しい日常の中でもスムーズに返済を進めることができます。
借入・返済も全国の提携ATMで簡単に行え、アコムのアプリを使えば、振込や返済もスマートに管理できます​。

レイク

レイクは、新生フィナンシャルが提供するカードローンです。SBI新生銀行カードローンATMを利用すると手数料が無料になり、返済期間が長くなる場合でも手数料負担を抑えられます。
ただし、コンビニなどの提携ATMでは手数料がかかるため、利用時には注意してください。

申し込み条件は、満20歳以上70歳以下の日本国内に住んでいる方で、自分のメールアドレスを持っており、安定した収入がある方が対象です。
安定した収入とは、一定の収入がある人を指すため、正社員でないパートやアルバイトの方も利用できます。

プロミス

プロミスは、Webからの申し込みであれば、最短3分で審査が完了し、即日融資が可能です。
また、初めての利用者には30日間の無利息サービスが提供されており、短期間の借り入れに対する利息負担を軽減できます。

最短25分でのスピーディな融資対応が可能で、急ぎの資金ニーズにも応えやすく、24時間申し込みを受け付けている点も魅力として挙げられます。
スマホアプリを利用しての借入・返済ができるため、ATMに足を運ばずとも手続きが完結可能です。

返済方法も多様で、口座引き落としやインターネット、銀行振込など、利用者の都合に合わせて選択できます。 三井住友銀行やゆうちょ銀行のATMを利用する際には、手数料が無料となっています。

SMBCモビット

SMBCモビットは、スムーズな手続きと利便性が特徴の消費者金融系カードローンです。Web完結申し込みを利用すれば、勤務先への電話連絡や郵送物が届くこともありません。
さらに、全国約12万台の提携ATMを利用でき、三井住友銀行ATMでは手数料無料で借入や返済が可能です。

金利は3.0%～18.0%で、最大借入可能額は800万円。くわえて、全国の提携ATM（セブン銀行やローソン銀行など）で24時間カードレスで借入や返済が可能なため、時間や場所を選ばず利用できます。
三井住友銀行のATM利用なら手数料無料といった優待もあり、三井住友銀行をよく利用する方にも向いています​。

お金に不安がある人は「だれでもモバイル」の契約を

キャッシング利用を検討するなど、お金に不安がある方には、「だれでもモバイル」の契約がおすすめです。だれでもモバイルは、ブラックリストに登録されている人でも携帯電話の契約ができます。
また、クレジットカードも必要ありません。そのため、過去に滞納や強制解約などの問題があった場合でも、安心して契約を進められます。

また、支払いは前払い方式でクレジットカード不要。基本プランには電話かけ放題も含まれており、契約する際に最低限のコストでスマホを利用できます​。
加えて、様々な料金プランが用意されているため、個々のニーズに応じた契約が可能です。自分の経済状況に不安を感じている人は、ぜひご活用ください。

【だれでもモバイルの基本情報】

※2024年12月17日時点「みんなのネット回線速度」の平均通信実測値

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